Bagaimana Memilih Penasihat Keuangan

Kecuali jika Anda memiliki pengetahuan dan disiplin dalam hal uang, Anda mungkin akan memiliki lebih banyak kesempatan untuk mencapai tujuan keuangan Anda jika Anda menyewa seorang penasihat keuangan. Namun, sama pentingnya dengan memutuskan untuk menyewa seorang penasihat, adalah memastikan Anda memilih penasihat yang tepat. Dalam posting ini, kami menguraikan faktor-faktor penting yang perlu dipertimbangkan ketika menemukan dan menyewa seorang penasihat.

Mengapa Menyewa Penasihat Keuangan?

Beragam produk keuangan yang tersedia, serta berbagai faktor psikologis, dapat membuat pengambilan keputusan keuangan menjadi tantangan. Penasihat keuangan ada untuk mendidik Anda tentang produk, membantu Anda merencanakan tujuan, dan sering kali memastikan Anda tidak membuat keputusan yang menyabotase keuangan Anda.

Jika Anda tidak memiliki banyak tabungan, Anda mungkin belum siap untuk mendapatkan layanan penasihat penuh – tetapi ada opsi lain. Ketika tabungan Anda mulai mendekati $ 50.000, Anda mungkin ingin mulai mencari penasihat, tetapi tidak perlu terburu-buru. Pada saat tabungan Anda mencapai $ 100.000, Anda seharusnya sudah siap dalam memilih seseorang untuk membantu Anda – inilah saat kesalahan mungkin mulai menghabiskan banyak uang.

Jika Anda menemukan diri Anda dengan rejeki nomplok besar seperti warisan, bonus, atau bahkan kemenangan lotere, Anda pasti harus menyewa seorang penasihat. Anda akan memasuki wilayah baru dalam hal psikologi keuangan dan kesalahan mahal tidak dapat dihindari tanpa bantuan.

Layanan Penasihat Apa yang Dibutuhkan?

Langkah pertama Anda adalah mempertimbangkan layanan yang Anda perlukan. Penasihat keuangan menyediakan berbagai layanan. Beberapa dari layanan ini ditawarkan oleh hampir semua penasehat, sementara yang lainnya akan membutuhkan spesialis.

Kebanyakan orang akan membutuhkan bantuan untuk mengetahui berapa banyak yang perlu mereka tabung dan bagaimana menginvestasikan uang itu untuk menikmati gaya hidup pensiun yang mereka cita-citakan juga. Ini mungkin juga memerlukan pengelolaan ekspektasi, bersikap realistis tentang tujuan, dan beberapa motivasi untuk tetap berpegang pada rencana tabungan. Rencana mungkin juga memiliki beberapa tujuan antara, seperti menabung untuk pendidikan tinggi anak atau rumah peristirahatan.

Rencana dasar juga harus hemat pajak dan mencakup asuransi jiwa dan surat wasiat.

Ini adalah layanan dasar yang dicari kebanyakan orang. Namun, tergantung pada situasi Anda, Anda mungkin juga memerlukan bantuan dalam beberapa bidang berikut:

Pajak

Untuk investor rata-rata, pajak sebenarnya tidak terlalu rumit dan hampir semua penasihat akan memiliki keahlian yang diperlukan. Pajak mulai menjadi rumit saat Anda memperkenalkan aliran pendapatan baru, investasi lepas pantai, perwalian, bisnis keluarga, dan faktor lainnya. Jika salah satu pertimbangan ini berlaku untuk Anda, Anda harus memastikan bahwa penasihat Anda memiliki akses ke keahlian yang diperlukan terkait pajak.

Pertanggungan

Asuransi tersedia jika terjadi peristiwa yang tidak disukai oleh siapa pun – jadi terlalu mudah untuk mengabaikan topik penting ini. Tetapi asuransi adalah elemen penting dari rencana keuangan apa pun. Terlepas dari seberapa banyak Anda berhasil menabung, dan seberapa baik uang itu diinvestasikan, peristiwa yang tidak menguntungkan dapat merusak keuangan Anda. Rencana keuangan berputar di sekitar aliran pendapatan yang diharapkan, dan hilangnya aliran pendapatan itu menggagalkan keseluruhan rencana.

Jenis asuransi yang paling penting mencakup kematian pencari nafkah utama dalam keluarga dan hilangnya kemampuan memperoleh penghasilan karena kecelakaan atau penyakit. Asuransi jiwa dapat dilengkapi dengan jenis asuransi lain untuk melindungi aset seperti rumah, kendaraan, dan harta benda.

Kebanyakan penasihat akan dapat membantu Anda dengan asuransi jiwa dan jenis asuransi dasar lainnya. Tetapi jika kebutuhan Anda lebih kompleks – misalnya, jika Anda memerlukan asuransi bisnis – Anda perlu memeriksa apakah calon penasihat memiliki keahlian yang diperlukan..

Perencanaan Estate

Sebagian besar perusahaan penasihat dan perencanaan keuangan yang lebih besar memiliki departemen yang didedikasikan untuk perencanaan perkebunan. Penasihat independen juga dapat membawa keahlian jika diperlukan, yang tidak masalah jika kebutuhan Anda relatif sederhana.

Perencanaan properti mungkin membutuhkan lebih banyak keahlian jika situasi Anda rumit, atau kemungkinan akan berubah seiring waktu. Ini sangat penting ketika ada bisnis keluarga atau perwalian yang terlibat.

Pemilik bisnis

Jika Anda memiliki bisnis, Anda mungkin ingin mencari penasihat yang berspesialisasi dalam bisnis kecil. Bagi banyak pemilik bisnis kecil, sebagian besar kekayaan mereka terikat pada bisnis – tetapi pada saat yang sama, aset bisnis yang paling berharga adalah pemiliknya. Jadi, jika terjadi sesuatu pada bisnis atau pemiliknya, ada konsekuensi yang signifikan.

Bagi pemilik usaha kecil, asuransi adalah alat perencanaan keuangan yang paling penting. Perencanaan suksesi dan strategi keluar sangat penting. Untungnya, ada penasihat yang berspesialisasi dalam bidang ini.

Tetapi tidak setiap pemilik bisnis kecil membutuhkan penasihat spesialis. Misalnya, jika Anda wiraswasta, tetapi bisnis Anda tidak memiliki nilai selain pendapatan yang Anda peroleh, penasihat biasa tidak masalah. Dalam hal ini, kemampuan Anda untuk menabung dan berinvestasi adalah yang paling penting.

Standar Fidusia vs Kesesuaian

Sebelum mempertimbangkan jenis penasihat yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda, Anda harus memahami standar yang mereka patuhi. Pertama-tama, perantara keuangan (yaitu penasihat keuangan, perencana, dan pialang) yang Anda tangani harus memiliki lisensi. Perantara yang berlisensi dan diatur wajib mematuhi salah satu dari dua standar saat memberikan layanan kepada klien.

Mereka yang berpegang pada standar fidusia wajib menempatkan kepentingan klien mereka di atas kepentingan mereka sendiri atau perusahaan mereka. Mereka berkewajiban untuk memastikan saran yang mereka berikan selengkap mungkin dan menghindari benturan kepentingan.

Standar kesesuaian kurang ketat. Perantara yang berpegang pada standar kesesuaian hanya perlu memastikan bahwa rekomendasi dan produk sesuai untuk klien. Jadi, mereka tidak dapat menyarankan Anda untuk membeli produk yang tidak cocok untuk Anda, tetapi mereka tidak perlu memastikan bahwa itu adalah produk terbaik untuk Anda..

Biasanya, penasehat dipegang pada standar fidusia, sementara pedagang perantara dipegang pada standar kesesuaian.

Jenis Penasihat Apa yang Saya Butuhkan?

Setelah Anda memiliki gambaran tentang layanan yang akan Anda perlukan, Anda dapat mulai menentukan jenis penasihat yang Anda perlukan. Pada tahap ini, perlu disebutkan bahwa label yang diberikan oleh berbagai jenis penasihat keuangan tidak selalu seragam. Dua orang mungkin memberikan layanan yang persis sama, dengan yang satu menggambarkan diri mereka sebagai penasihat keuangan, sementara yang lain menggambarkan diri mereka sebagai perencana kekayaan atau perencana keuangan. Jadi, Anda benar-benar perlu mempertimbangkan layanan yang mereka sediakan, dan cara mereka menagih klien mereka, untuk menentukan apakah mereka tepat untuk Anda..

Penasihat Robo

Penasihat Robo adalah platform berbasis web yang membantu penggunanya menabung dan berinvestasi. Biasanya, Anda akan memulai dengan mengisi kuesioner terperinci yang akan mencakup tabungan, pendapatan, pengeluaran, dan tujuan keuangan Anda saat ini. Platform kemudian menentukan seberapa banyak Anda perlu menabung dan mengurus bagian investasi untuk Anda.

Keuntungan dari penasihat robo adalah biayanya sangat rendah, dan Anda dapat mulai dengan modal yang sangat kecil. Penasihat manusia biasanya memiliki ukuran akun minimum, atau mengenakan biaya minimum, sebelum mereka dapat menerima Anda sebagai klien. Jadi, jika Anda tidak memiliki rekening tabungan yang besar, penasihat robo mungkin satu-satunya pilihan Anda.

Penasihat Robo adalah cara yang bagus untuk memberikan struktur pada tabungan Anda dan mulai berinvestasi. Tetapi mereka memiliki batasan, jadi pada titik tertentu, Anda mungkin perlu mencari penasihat manusia.

Penasihat keuangan

Biasanya, mereka yang menggambarkan diri mereka sebagai penasihat keuangan menawarkan layanan konsultasi holistik. Mereka membantu Anda dengan setiap aspek portofolio keuangan Anda dari perencanaan hingga implementasi. Layanan yang mereka berikan berkisar dari perencanaan keuangan, hingga investasi, perencanaan perkebunan, dan asuransi. Penasihat keuangan di sebagian besar negara terbagi dalam dua kategori.

Kategori pertama adalah RIA atau penasihat investasi terdaftar. RIA bekerja sendiri atau sebagai bagian dari perusahaan kecil. Karena RIA independen, mereka bebas memilih layanan dan produk yang mereka tawarkan. Kebanyakan RIA bekerja dengan model berbasis biaya dan tidak memungut komisi. RIA adalah pilihan yang baik jika kebutuhan Anda cukup jelas dan sering kali memungkinkan Anda menjalin hubungan jangka panjang.

Kategori kedua adalah firma penasihat besar, yang seringkali merupakan anak perusahaan dari lembaga keuangan yang lebih besar. Beberapa regional, beberapa nasional, dan beberapa beroperasi secara global. Perusahaan-perusahaan ini yang secara historis disebut ‘wirehouses’ telah berevolusi dari perusahaan pialang layanan penuh.

Jika Anda adalah klien di wirehouse, Anda akan memiliki penasihat yang berdedikasi, tetapi penasihat akan menjadi karyawan perusahaan, dan Anda akan menjadi klien perusahaan, bukan penasihat. Keuntungan wirehouses adalah sumber daya dan keahlian yang mereka tawarkan. Kerugian dari wirehouse adalah bahwa penasihat sering kali diberi insentif untuk menjual silang produk perusahaan, dan Anda dapat dialihkan dari satu penasihat ke penasihat berikutnya jika ada perputaran yang tinggi di perusahaan. Namun demikian, wirehouse adalah pilihan yang baik jika Anda membutuhkan akses ke berbagai layanan

Perencana keuangan

Perencana keuangan mengembangkan rencana komprehensif untuk rencana mereka. Mereka yang memegang penunjukan CFP (chartered financial planner) memiliki pemahaman yang sangat menyeluruh tentang produk dan strategi investasi. Perencana keuangan sering memberikan layanan konsultasi berkelanjutan, tetapi banyak juga yang akan menyusun rencana keuangan dengan biaya tetap.

Anda mungkin berada dalam posisi di mana Anda belum memiliki banyak modal yang ditabung, tetapi Anda memiliki penghasilan yang layak, dan Anda mengelola untuk menabung dalam jumlah yang besar. Pada tahap ini, Anda mungkin tidak memerlukan layanan penasihat keuangan yang berkelanjutan – tetapi rencana keuangan akan memberikan beberapa struktur pada investasi Anda. Biaya yang Anda bayarkan mungkin tampak banyak dibandingkan dengan tabungan Anda saat ini, tetapi dapat menghemat lebih banyak dalam jangka panjang. Untuk memberikan beberapa konteks pada biaya, Anda dapat mempertimbangkan tabungan yang kemungkinan besar akan Anda kumpulkan selama 10 hingga 20 tahun ke depan daripada nilai akun Anda saat ini..

Pialang saham

Pialang saham membantu Anda membeli saham, ETF, reksa dana, dan produk keuangan lainnya. Mereka dapat menawarkan nasihat dan memberikan ide dan penelitian investasi. Dalam kebanyakan kasus, pialang saham juga dapat memberikan layanan manajemen kekayaan dan konsultasi keuangan.

Yang penting, broker umumnya dipegang pada standar kesesuaian dan mendapatkan komisi saat Anda membeli produk. Ini berarti insentif mereka tidak sepenuhnya sejalan dengan Anda.

Sebenarnya ada tiga skenario ketika Anda akan menggunakan pialang saham. Pertama, jika Anda sangat berpengetahuan tentang investasi dan produk keuangan, dan Anda membuat keputusan sendiri. Kedua, jika Anda sudah memiliki rencana keuangan dari penasihat atau perencana kekayaan, dan Anda tahu persis kapan dan apa yang harus diinvestasikan. Akhirnya, Anda mungkin memiliki penasihat yang membantu Anda dengan investasi Anda, tetapi Anda mungkin juga ingin belajar lebih banyak tentang investasi. . Dalam hal ini, Anda dapat menyisihkan sebagian kecil dari tabungan Anda untuk diinvestasikan sendiri.

Manajer kekayaan

Beberapa penasihat hanya menangani investasi. Manajer kekayaan biasanya bekerja dengan HNI (individu dengan kekayaan bersih tinggi) untuk membantu mereka mengelola kekayaan daripada bekerja menuju tujuan tertentu. Manajer kekayaan dan klien akan menyetujui tujuan portofolio, dan kemudian manajer kekayaan akan mengalokasikan modal untuk investasi yang sesuai dengan mandatnya. Sasarannya bisa berupa pertumbuhan modal, pemeliharaan modal, perolehan pendapatan, atau kombinasi ketiganya.

Jika Anda memiliki portofolio yang substansial dan tidak bekerja untuk mencapai tujuan tertentu, manajer kekayaan akan dapat membantu Anda. Dalam hal ini, Anda dapat bekerja dengan sejumlah profesional, masing-masing menangani aspek keuangan Anda yang berbeda.

Penasihat hybrid

Industri nasihat keuangan terus berkembang, dan model bisnis baru bermunculan setiap saat. Beberapa pialang saham diskon telah meluncurkan platform penasihat robo untuk melengkapi penawaran mereka yang ada. Beberapa platform menawarkan kombinasi saran otomatis dan manusia – alternatif dengan biaya lebih rendah untuk layanan dasar dan akses ke saran yang dipesan lebih dahulu bila diperlukan.

Tidak ada alasan untuk tidak memilih salah satu dari platform hybrid ini, tetapi tetap penting untuk membandingkan layanan yang mereka tawarkan dengan yang Anda butuhkan sekarang dan akan dibutuhkan di masa depan..

Jenis Biaya Apa yang Dikenakan Penasihat?

Penasihat keuangan menagih klien mereka dengan beberapa cara. Secara umum, broker-dealer membebankan komisi, penasihat, dan manajer kekayaan membebankan biaya berdasarkan nilai total aset Anda, dan perencana keuangan mengenakan biaya per jam. Namun, pada kenyataannya, Anda kemungkinan besar akan dikenakan biaya kombinasi dari semua hal di atas.

Biaya bervariasi menurut beberapa faktor, tetapi berikut ini akan memberi Anda gambaran kasar tentang kemungkinan besar Anda akan membayar berbagai jenis penasihat:

• Penasihat Robo biasanya mengenakan biaya 0,2 hingga 0,6% dari nilai akun Anda setiap tahun, meskipun mungkin juga ada biaya minimum.
• Penasihat online / hybrid mengenakan biaya 0,5 hingga 1%, dengan biaya minimum sekitar $ 1000 setahun. Untuk layanan tambahan, Anda akan membayar biaya tetap.
• Penasihat tradisional biasanya mengenakan biaya mulai dari 0,5% dan 2%, tergantung pada ukuran akun.
• Jika seorang perencana keuangan tidak memungut biaya tahunan kepada Anda, mereka mungkin akan menagih Anda $ 1000 hingga $ 3000 untuk rencana keuangan, atau $ 200 hingga $ 500 per jam..

Ingatlah bahwa produk keuangan mungkin menimbulkan biaya manajemen tambahan, dan Anda mungkin membayar komisi saat membelinya.

Seringkali jenis biaya yang awalnya tampak sangat tinggi sebenarnya bukanlah yang paling mahal. Misalnya, seseorang mungkin mengenakan biaya $ 2.000 untuk membuat rencana keuangan yang kelihatannya sangat mahal. Pada kenyataannya, komisi dan biaya per jam mungkin dengan cepat bertambah hingga itu.

Melakukan Uji Tuntas pada Penasihat

Setelah Anda mengidentifikasi seorang penasihat atau daftar pendek penasihat, Anda perlu melakukan uji tuntas. Pada akhirnya, integritas penasihat lebih penting dari apa pun.

Bahkan sebelum Anda berbicara dengan seorang penasihat, Anda harus melakukan penelitian sebanyak mungkin. Jika penasihat Anda berbasis di AS, Anda dapat memeriksa Formulir ADV mereka di situs web berikut: adviserinfo.sec.gov. Formulir ini akan menunjukkan kepada Anda bagaimana penasihat menagih klien mereka, sejarah perusahaan mereka, serta pelanggaran apa pun yang telah dituduhkan kepada mereka. Beberapa negara bagian juga memiliki otoritas pengatur lokal yang memberikan informasi serupa.

Anda juga dapat melihat halaman media sosial penasihat untuk melihat apakah layanan mereka telah ditinjau atau dikomentari oleh klien lain. Jelas, referensi pribadi juga berguna, tetapi Anda tidak boleh membatasi diri pada referensi dalam jaringan Anda.

Pertemuan pertama Anda dengan calon penasihat juga akan menjadi bagian dari proses uji tuntas Anda. Ajukan pertanyaan sebanyak yang Anda bisa dan catat pertanyaan yang mereka ajukan. Penting bagi Anda untuk bergaul dan dapat berkomunikasi dengan mudah. Yang tidak kalah penting adalah bahwa seorang penasihat benar-benar tertarik dengan situasi dan aspirasi Anda saat ini, bukan hanya ‘kotak centang’.

Kesimpulan

Memilih seorang penasihat adalah salah satu keputusan terpenting yang akan Anda buat. Pada akhirnya Anda ingin menciptakan hubungan jangka panjang dengan seseorang yang dapat mendidik dan menasihati Anda di berbagai tahap kehidupan Anda. Itu adalah sesuatu yang harus Anda luangkan waktu dan ikuti proses yang disengaja. Bicaralah dengan beberapa penasihat yang berbeda dan pikirkan sebelum membuat keputusan akhir.