检查无现金的未来：中央银行数字货币和比特币
于2019年11月8日，签证 申请了专利 与上周公开的美国专利商标局（USPTO）共同创建了数字法定货币。该解决方案建议使用实现区块链技术的集中式分类帐。该系统可以应用于任何中央银行数字货币（CBDC）（例如美元，英镑，日元和欧元），并且可以有效地对有形货币进行数字化，同时将世界推向无现金系统.
Visa的专利特别说明了一种集中式计算机如何通过区块链系统验证从流通中清除实物货币的方法。该专利的摘要如下：
“公开了包括通过中央实体计算机接收对数字货币的请求的技术。该请求包括序列号和实物货币的面额。中央实体计算机生成用于面额的数字货币并链接到序列号。生成包括将数字货币记录在区块链上。中央实体计算机发送数字货币的生成的通知。中央实体计算机导致将法定货币从法定货币系统中的流通中移除。”
Visa的专利申请还描述了一种包含公钥和私钥对的数字钱包-这对比特币（BTC）和加密货币爱好者而言并不陌生.
尽管Visa提出的解决方案预示着人们在不远的将来如何与货币互动的趋势已经发生了变化，但是中央银行和使用其货币的人们可能都没有为无现金社会做好准备。总体上将重点放在数字化赚钱上，尤其是对区块链的使用，也与比特币进行了比较，并提出了领先的加密货币将在全数字未来中适合的问题.
美国，中国和欧洲的中央银行数字货币
长期以来，世界各地的中央银行一直在朝着更广泛的货币和无现金社会数字化迈进。最近，这种趋势加速了。今年，国际清算银行最近发现 80％ 在接受调查的66家中央银行中，目前正在研究中央银行的数字货币.
尽管无现金社会多年来一直是世界各国政府的议事日程，但由于担心流通纸币在COVID-19全球大流行的蔓延中发挥作用，限制实物货币的推动在2020年加速了.
在美国，国会最近 讨论过的 创造一个数字美元 关系 分发冠状病毒救灾包。讨论中的法案将允许美联储创建数字美元和美国财政部创建数字钱包.
去年，Facebook宣布集中化加密货币天秤座之后，美国对数字美元的兴趣也加速了。美国政府官员曾参与该项目 既有批评又有怀疑. 监管机构特别关注该公司对申请银行宪章的不感兴趣，以及不遵守反洗钱和金融欺诈行为的“了解您的客户”（KYC）规定，以及过去未能适当保护用户隐私的规定。此外，正如分析师所言 指出, 试图以私人货币破坏美元的主导地位的任何尝试都不会被国会议员很好地接受.
与此同时，中国对控制受监管的区块链空间的兴趣一直在 有据可查 —特别是在中国国家主席习近平正式宣布优先考虑区块链计划之后.
最值得注意的是，中国旨在建立一种新的支付基础设施，称为数字货币电子支付（DCEP）–一种由中国人民银行（PBoC）和大型企业领导的中央银行数字货币–旨在“保护[中国]的货币主权”和合法货币地位”-许多人认为这表明企图破坏美元成为全球贸易中的主导货币。正如中国人民银行付款部门副主任穆长春所说，“我们需要计划一个下雨天。”
DCEP本质上是一个集中式分布式分类帐-或, 正如HashKey Hub所说的, “只有一个节点的’降级’区块链”和支持它的手机钱包据报道正处于深圳，雄安，成固和苏州的高级测试阶段。此外，星巴克和麦当劳 据说 已经参与该项目.
Seems that testing wallet app is available for download. 4 cities will be available for the trial to begin with, including Shenzhen, Chengdu, Suzhou and Xiongan. Interesting that Xiongan, the newly state-level new area is one the first batch of the trails cities. #DC/EP pic.twitter.com/960poROFIo
— Ling Zhang (@lingzh1220) April 14, 2020
在欧洲，欧洲中央银行（ECB）确认其正在开发一种欧洲的中央银行数字货币 一个演讲 出版于2020年5月11日.
根据欧洲央行的说法，欧洲人支付行为的潜在变化刺激了CBDC的发展。中央银行解释说：“我们希望通过保持他们对欧元中央银行负债的访问权，来保持他们与本币最终所有者的直接联系。”.
但是，欧洲央行也注意到，没有任何迹象表明欧洲公众普遍愿意放弃现金，这意味着对无现金社会的需求并非源于民众.
有没有去无现金的需求?
Visa的一位高管回响了欧洲中央银行关于民众目前对中央银行数字货币不感兴趣的信念。跨国金融服务公司的区块链专利申请正式发布仅几天后，Visa的加密货币负责人Cuy Sheffield就发布了他的看法，即消费者可能会对CBDC在无现金社会中的实际运作方式感到困惑.
通常，CBDC的方法分为两种不同的模型。在一种情况下，用户可以通过类似于您的商业银行标准网络银行应用程序或类似Venmo之类的银行之间的某种应用程序，直接与中央银行进行交互。这种模式可能会限制部分准备金银行固有的问题，但也会进一步限制金融隐私.
在第二种情况下，中央银行将仅与商业银行进行交互，这就是当前银行系统当前的运作方式。随之而来的是，消费者将继续仅与他们的商业银行直接互动，而无需现金。.
大多数人对商业银行和中央银行目前如何互动没有基本的了解，这使CBDC的实施更加困难-尤其是如果要让公民直接与它们互动。维萨的谢菲尔德在 一条推文：
“我希望大多数消费者只是在不了解中央银行和商业银行之间的区别的情况下就知道现金来自’银行’，而当他们去ATM机提取现金时，他们正在将他们的承诺从银行转换成一个因此，如果中央银行发行“数字现金”，他们如何向主流消费者解释CBDC与他们今天在商业银行中持有的数字存款有何不同？” daccess-ods.un.org daccess-ods.un.org
谢菲尔德认为，人们普遍对法定货币实际运作方式缺乏了解，这使中央银行无法提供面向消费者的CBDC。中央银行本质上必须创建一个“杀手级应用程序”，消费者可以轻松轻松地与之交互–这显然不是他们现阶段热衷于开发的东西。谢菲尔德 解释了 进一步：
“如果中央银行决定直接向消费者提供数字钱包，那么默认情况下，CBDC和中央银行将不得不成为家喻户晓的品牌，但由于运营方面的挑战，大多数主要中央银行似乎不太可能认真对待这种做法[。] ”
OKEx Insights向Sheffield征求意见，但截至发稿时未收到任何回复.
谢菲尔德的Twitter线程由以下人员备份 最近的报告 来自企业区块链公司R3的报告，该组织声称没有中央银行目前正在开发面向消费者的CBDC。相反，正在使用的数字货币完全是批发的，这意味着它们是针对商业银行的。该报告指出：“与批发的CBDC不同，目前生产中不存在零售的CBDC。”
但是，所有这些并不一定意味着无现金社会在未来几年或几十年内将不会逐步发展。如果是，什么时候，比特币-一种推动传统金融发展的加密货币将如何发展？ 重新思考其模型 -适应无现金世界?
无现金未来的比特币
当今世界，比特币的内在价值仍然 争论的问题. 尚待讨论的是领先的加密货币将在无现金未来中提供的价值.
现金首先是简单而成功的，尽管与它的物理性质相关的不便之处值得商gu。在历史的这一点上，世界各地的人们都知道，实物钞票和硬币具有某种形式的政府支持的价值，因此当面付款可以快速，轻松地进行。.
其次，现金是相对私人的-许多与之交易的个人都认为这是理所当然的。可以通过将一个人的钞票和硬币从一个人交给另一个人的行为来进行点对点交易。现金具有未经许可的能力-从理论上讲，任何两个人都可以参与现金交易-耐审查制度（现金交易不能像数字货币那样冻结或逆转）和私人（在某种意义上来说）现金交易不易追踪且不会留下数字化，不变的记录）.
比特币也是未经许可且不受审查的。但是，充其量只是伪私有的。比特币在一个分布式公共分类帐中交换 半私人时尚 —意味着任何人和每个人都可以独立验证交易是否已发生.
比特币的分布式公共分类帐不可变地显示使用的公共钱包地址和交易金额，但参与者的身份并不容易确定，这导致许多人错误地认为，在比特币中进行交易是完全私人和匿名的.
但是，比特币的实际隐私能力取决于许多因素，包括您正在使用的比特币钱包（以及您提供给它的身份信息）以及如何连接到互联网。通过分析交易中及其周围的数据，从理论上讲，政府，区块链分析公司甚至有能力的个人都可以以一成不变的准确性识别并追踪您的BTC交易记录。这导致创建了各种以隐私为中心的硬币，例如Monero（XMR）和Zcash（ZEC），它们使交易的识别细节变得模糊.
使用比特币时真正匿名的问题在很大程度上 揭穿 BTC是罪犯选择货币的想法-尽管这种观点 仍然坚持公众的想象力 和 主流媒体.
相反，现金（具有其固有的隐私质量）仍然是非法交易的首选。由于这个原因和其他原因，世界各地的政府都对从社会中取出现金感兴趣。这样做将客观上增加政府的财务监督和控制量.
由于比特币无法提供更高级别的隐私，因此在无现金的未来中，其价值可能完全来自其未经许可且不受审查的性质。如果在这个假想的将来与BTC进行交易仍然合法，那么个人仍然可以在不需要中介的情况下跨境转移价值，而且没人可以审查该交易。.
此外，有理由推论，比特币仍将被视为价值的不断增长的存储区，并且可以对付通货膨胀的货币政策（著名的宏观投资者保罗·图多尔·琼斯（Paul Tudor Jones）最近呼应了这种情绪）以及许多人将其视为投机性投资。.
比特币使非比特币受益
但是，其他人则从不同的角度看待比特币在未来无现金社会中的作用。.
据独立的加密研究员 羽生, 问题不是关于比特币在上述情况下适合什么，而是它如何影响其他资金，反之亦然。在与OKEx Insights的对话中，Hasu指出“市场上比特币与其他货币系统之间存在反馈循环”，并指出：
“比特币存在于市场中，竞争者的存在可以将发展推向一个方向或另一个方向。这取决于人们对他们的钱的评价。比特币市场中还存在其他货币，这会影响其发展方向。”
根据Hasu的说法，从加密货币的存在中受益最大的可能不是比特币人。相反，那些甚至不与BTC互动的人可能是从BTC的存在中获益的人。 Hasu解释说：
“我有一个论点是，从比特币中获得的最大收益将不会产生于比特币持有者，而会产生给非比特币持有者-因为仅就现有而言，比特币迫使其他系统变得更好。 CBDC也是如此。在一个人们可以使用比特币作为替代品的世界中开发的CBDC必须更具竞争力。例如，它必须为用户提供更好的隐私保证。”
Hasu告诉OKEx Insights，一般来说，比特币使人们更加了解货币可以在其中运行的框架。在使用加密货币之前，人们对所使用的法定货币的隐私，可预测性，成本和交易速度等方面的考虑不多。 Hasu解释说：“比特币就像是对CBDC的设计和管理的检查，”
“您可以说比特币使人们对金钱更加开放了。”
OKEx Insights提供了市场分析，深入的功能以及来自加密专家的精选新闻.
