如何选择财务顾问

除非您在金钱方面既有知识又有纪律,否则如果您聘请财务顾问,您可能会有更多机会实现财务目标。但是,与决定聘请顾问一样重要的是,请确保您选择合适的顾问。在这篇文章中,我们将分解寻找和聘用顾问时要考虑的重要因素.

为什么要聘请财务顾问?

可用的金融产品种类繁多,以及一系列的心理因素,可能会给财务决策带来挑战。财务顾问可以为您提供有关产品的教育,帮助您实现目标的计划,并经常确保您不会做出破坏财务的决定.

如果您没有太多节省的方法,则您可能还没有准备好提供全方位服务的顾问,但是还有其他选择。当您的储蓄开始接近50,000美元时,您可能想开始寻找顾问,但是肯定不会着急。等到您的储蓄达到100,000美元时,您就应该做好选择某人来帮助您的方式-这是错误可能开始耗费大量金钱的时候.

如果您发现自己像遗产,奖金或什至是彩票大赢家,那么您绝对应该聘请一名顾问。从财务心理学的角度来讲,您将进入新的领域,如果没有帮助,错误的错误将不可避免。.

需要什么咨询服务?

您的第一步是考虑所需的服务。财务顾问提供广泛的服务。其中的一些服务几乎是每位顾问提供的,而其他服务则需要专家.

大多数人将需要帮助,弄清楚他们将需要储蓄多少以及如何投资以享受他们所追求的退休生活方式。这可能还需要管理期望,对目标切合实际,并有一定的动力坚持储蓄计划。计划可能还具有一些中间目标,例如为孩子的高等教育或度假屋储蓄.

基本计划还需要提高税收效率,包括人寿保险和遗嘱.

这些是大多数人想要的基本服务。但是,根据您的情况,您可能还需要以下一些方面的帮助:

对于普通投资者而言,税收实际上并不那么复杂,几乎所有顾问都将具有必要的专业知识。当您引入新的收入来源,离岸投资,信托,家族企业和其他因素时,税收变得越来越复杂。如果上述任何一种情况适用于您,那么您将需要确保您的顾问能够获得与税收有关的必要专业知识.

保险

如果没有人喜欢谈论的事件发生,就可以使用保险,因此,忽略这一重要主题很容易。但是,保险是任何财务计划中必不可少的要素。无论您设法节省多少资金,以及如何投资,不幸的事情都会破坏您的财务状况。财务计划围绕预期的收入流而进行,该收入流的损失使整个计划脱轨.


最重要的保险类型包括家庭中主要收入者的死亡以及由于事故或疾病造成的收入丧失能力。人寿保险可以与其他类型的保险相辅相成,以覆盖房屋,车辆和财物等资产.

大多数顾问将能够为您提供人寿保险和其他类型的基本保险。但是,如果您的需求更加复杂(例如,如果需要商业保险),则需要检查潜在顾问是否具有必要的专业知识.

遗产规划

大多数较大的财务咨询和计划公司都有专门负责房地产规划的部门。独立顾问还可以在必要时引入专业知识,如果您的需求相对简单,那绝对没问题.

如果您的情况很复杂,或者随着时间的推移可能会发生变化,则遗产规划可能需要更多的专业知识。当涉及家族企业或信托时,这一点尤其重要.

企业主

如果您拥有一家企业,则可能需要寻找专门从事小型企业的顾问。对于许多小型企业所有者而言,他们的大部分财富都与企业息息相关-但同时,企业最有价值的资产是所有者。因此,如果企业或所有者发生任何事情,则会产生重大后果.

对于小企业主来说,保险是最重要的财务计划工具。继任计划和退出策略至关重要。幸运的是,有一些专门从事这些领域的顾问.

但是,并非每个小企业主都需要专业顾问。例如,如果您是自雇人士,但您的业务价值不超过所赚取的收入,则可以选择定期聘请顾问。在这种情况下,您的储蓄和投资能力最为重要.

信托与适用性标准

在考虑最适合您需求的顾问类型之前,您应该了解他们所遵循的标准。首先,您要处理的金融中介机构(即财务顾问,规划师和经纪人)应以某种方式获得许可。向客户提供服务时,获得许可和监管的中介机构必须遵守两个标准之一.

那些遵守信托标准的人必须将客户的利益放在自己或公司的利益之上。他们有义务确保所提供的建议尽可能完整,并避免利益冲突.

适用性标准不太严格。遵守适用性标准的中介机构仅需要确保建议和产品适合客户。因此,他们不能建议您购买不适合您的产品,但是他们不一定需要确保它是最适合您的产品.

通常,顾问受制于信托标准,而经纪交易商则受制于适用性标准.

我需要什么类型的顾问?

了解所需的服务后,就可以开始确定所需的顾问类型。在这一阶段,值得一提的是,各种类型的财务顾问给自己贴上的标签并不总是统一的。两个人可能会提供完全相同的服务,其中一个描述自己为财务顾问,而另一个描述自己为财富规划师或财务规划师。因此,您确实需要考虑他们提供的服务以及他们向客户收费的方式,以确定它们是否适合您.

机器人顾问

Robo顾问程序是基于Web的平台,可帮助其用户进行储蓄和投资。通常,您首先需要填写一份详细的调查表,其中包括您当前的储蓄,收入,支出和财务目标。然后,该平台会计算出您需要节省多少并为您照顾投资部分.

机器人顾问的优势在于费用非常低,您可以从很小的资金开始。人工顾问通常具有最小帐户规模或收取最低费用,然后才能将您作为客户。因此,如果您没有大量的储蓄帐户,则可以选择机器人顾问.

机器人顾问是为您的储蓄提供一些结构并开始投资的好方法。但是它们确实有局限性,因此在某些时候,您可能需要寻求人工顾问.

财务顾问

通常,那些自称为财务顾问的人会提供整体咨询服务。从计划到实施,他们将为您提供财务投资组合的各个方面的帮助。他们提供的服务范围从财务计划到投资,房地产计划和保险。大多数国家/地区的财务顾问分为两类.

第一类是RIA或注册的投资顾问。 RIA可以独立工作,也可以作为小型公司的一部分工作。由于RIA是独立的,因此它们可以自由选择其提供的服务和产品。大多数RIA都采用收费模式,不收取佣金。如果您的需求相当简单,并且通常可以让您建立长期合作关系,那么RIA是一个不错的选择.

第二类是大型咨询公司,通常是大型金融机构的子公司。有些是区域性的,有些是国家性的,有些在全球范围内运作。这些公司在历史上被称为“灯塔”,是从提供全方位服务的经纪公司发展而来的.

如果您是有线公司的客户,则将有一位专门的顾问,但该顾问将是该公司的雇员,并且您将是该公司的客户,而不是该顾问。电缆房的优势是它们提供的广泛资源和专业知识。有线公司的缺点是经常会激励顾问交叉销售公司的产品,如果公司的营业额很高,您可能会从一名顾问转到另一名顾问。不过,如果您需要使用各种服务,则电缆房是一个不错的选择

理财规划师

财务计划员为他们的计划制定全面的计划。持有CFP(特许财务规划师)称号的人对投资产品和策略有非常透彻的了解。财务计划员通常会提供持续的咨询服务,但许多人也会制定固定费用的财务计划.

您可能还没有积saved很多资本,但收入可观,并且正在设法节省大量资金。在此阶段,您可能不需要财务顾问的持续服务,但是财务计划将为您的投资提供一定的结构。与您目前的储蓄相比,您所支付的费用看起来似乎很多,但从长远来看可以为您节省很多。为了给这笔费用提供一些背景信息,您可以考虑未来10到20年内可能累积的储蓄,而不是当前的帐户价值.

股票经纪人

股票经纪人可以帮助您购买股票,ETF,共同基金和其他金融产品。他们可以提供建议,并提供投资想法和研究。在大多数情况下,股票经纪人还可以提供财富管理和财务咨询服务.

重要的是,经纪人通常要遵守适用性标准,并在您购买产品时赚取佣金。这意味着他们的动机与您的动机并不完全一致.

当您使用股票经纪人时,确实存在三种情况。首先,如果您对投资和金融产品非常了解,并且您正在做出自己的决定。其次,如果您已经有顾问或财富规划师的财务计划,并且知道确切的投资时间和投资方式。最后,您可能会有一位顾问来帮助您进行投资,但您可能还想了解有关投资的更多信息。在这种情况下,您可以将一小部分积蓄留作自己投资.

财富管理人

一些顾问只处理投资。财富管理机构通常与HNI(高资产净值人士)合作,以帮助他们管理自己的财富,而不是朝着特定的目标努力。财富管理机构和客户将就投资组合的目标达成共识,然后财富管理机构将根据授权将资本分配给投资。目标可能是资本增长,资本保全,创收或这三者的结合.

如果您拥有大量投资组合,并且没有朝着特定目标努力,那么财富管理机构将能够为您提供帮助。在这种情况下,您可以与许多专业人士合作,每个专业人士处理财务的不同方面.

混合顾问

金融咨询业在不断发展,新的商业模式一直在涌现。一些折扣股票经纪人已经推出了智能交易平台,以补充其现有产品。一些平台提供了自动化和人工建议的组合–一种替代方案,其基本服务费用较低,并在必要时提供定制建议.

没有理由不选择这些混合平台之一,但是将它们提供的服务与现在和将来需要的服务进行比较仍然很重要.

顾问收取什么类型的费用?

财务顾问以几种方式向客户收费。从广义上讲,经纪交易商会根据您资产的总价值向佣金,顾问和财富管理商收取费用,而理财规划师则按小时收取费用。但是,实际上,您可能最终会被收取上述费用的组合.

费用会根据几个因素而有所不同,但是以下内容将使您大致了解您可能需要支付的不同类型的顾问费用:

  • 机器人顾问通常每年会收取您帐户价值的0.2%至0.6%,尽管可能还会收取最低费用.
  • 在线/混合顾问收取0.5%至1%的费用,每年的最低费用约为1000美元。对于其他服务,您需要支付固定费用.
  • 传统顾问通常会收取0.5%和2%的费用,具体取决于帐户的规模.
  • 如果财务规划师不向您收取年费,则他们可能会向您收取1000至3000美元的财务计划费用,或每小时200至500美元的费用.

请记住,金融产品可能会产生额外的管理费,您购买时可能会支付佣金。.

通常,最初看起来很高的费用类型实际上并不是最昂贵的。例如,某人可能会收取2,000美元以制定一项财务计划,这看起来似乎很多。实际上,佣金和按小时收费可能很快就增加了.

对顾问进行尽职调查

确定顾问或顾问短名单后,您需要进行一些尽职调查。归根结底,顾问的诚信比什么都重要.

在与顾问交谈之前,您应该进行尽可能多的研究。如果您的顾问位于美国,则可以在以下网站上查看其ADV表格: advisorrinfo.sec.gov. 该表格将向您显示顾问如何向客户收取费用,其公司的历史以及所指控的任何不当行为。一些州还设有提供类似信息的地方监管机构.

您还可以查看顾问的社交媒体页面,以查看其服务是否已被其他客户审查或评论。显然,个人推荐也很有帮助,但您不应该局限于网络中的推荐.

您与准顾问的第一次会面也将是您尽职调查过程的一部分。尽可能多地问他们问题,并注意这些问题,他们会问您。与您相处并且能够轻松沟通很重要。同样重要的是,顾问对您的当前状况和愿望真正感兴趣,而不仅仅是“挑剔”。

结论

选择顾问是您要做的最重要的决定之一。最终,您希望与可以在生活的各个阶段进行教育和建议的人建立长期的关系。您应该花点时间来仔细研究这个过程。在做出最终决定之前,请与一些不同的顾问进行交谈并考虑一下.

Mike Owergreen Administrator
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