什么是财务顾问?

财务顾问承担着许多角色和职责,而这些角色远远超出了决定客户应在何处进行投资的范围。解释财务顾问的工作的最好方法是概述他们履行的各种职责和职责。

了解客户的财务状况

任何财务顾问的首要职责是全面了解其客户的财务状况。这些信息通常是通过与客户进行问卷调查来收集的.

需要收集的重要信息包括:

  • 主要客户及其配偶和任何受抚养者的年龄。任何强制性的退休年龄也很有用.
  • 客户和配偶的当前和预期未来收入.
  • 其他任何来源或潜在的收入来源.
  • 资产的完整列表,包括物业,车辆,储蓄账户,投资产品和退休计划.
  • 所有债务,包括抵押,贷款和信用卡债务.
  • 当前生活费用.
  • 预期未来生活费用.
  • 潜在的未来负债和支出,例如孩子的教育或计划的假期.
  • 人寿,健康和其他保险单或计划.
  • 任何已知或潜在的健康问题.

这个非常全面的清单包括客观数据。顾问还需要评估主观主题,例如客户的风险承受能力.

理财规划师

财务计划比投资要多得多。您积累的财富取决于资本存入和投资的时间长短,所赚取的金额,所节省的金额,费用和税金以及可以实现的投资回报。虽然投资回报往往会得到最大的关注,但实际上,您开始储蓄和投资的年龄对您可以积累的财富产生最大的影响.

顾问的第二个责任是为客户制定长期财务计划。该计划的目标是实现切合实际的投资目标。该计划将指示要节省多少需求,以及需要遵循哪种投资计划以实现计划的目标.

财务计划的主要目标通常是确保客户可以节省足够的资金以舒适地退休。但是该计划通常还会有其他一些较早实现的目标。其中可能包括为孩子的高等教育,婚礼或长期假期做准备.

除了保存和投资一定数量的计划外,该计划还需要包括针对意外事件的应急计划。这包括健康保险和人寿保险,以支付基本收入者死亡或无法继续工作时的支出.

最后,财务计划必须考虑债务以及应合并还是还清债务.

投资计划

财务计划的核心组成部分是投资策略。在许多情况下,客户已经有雇主赞助的退休计划,因此顾问将需要解决此问题并尽可能地予以称赞。.

为了制定有效的投资计划,顾问需要对所有可用的投资产品有透彻的了解。这包括交易所交易基金(ETF),共同基金,年金,401(k),IRA和Roth IRA。 IRA是递延税款个人退休帐户,而ROTH IRA是税后缴纳会费的帐户,而提款是免税的.


每种可用的投资产品都有其固有的优点和缺点。任何财务顾问的主要职责是及时了解可用产品的类型。顾问经常参加研讨会和培训课程,以确保他们的知识是最新的.

长期投资策略旨在以最低的风险实现财务目标。通常,投资者将需要拥有一些风险较高的资产(如小盘股和成长型股票)以实现资本增长,但也可以通过持有波动性较低的资产(如债券)来降低风险.

投资组合的风险状况也会随着时间而变化。在早期,资本增长将是主要目标,并且随着投资组合有更多时间从波动中恢复,风险承受能力将更高。随着客户接近退休年龄,目标将转向产生收入和保留资本。投资组合将逐渐转移到蓝筹股,债券和其他价格波动小的资产.

通常,投资将不会直接投资于股票或债券,而是投资于拥有这些工具的ETFs或退休账户等投资产品,因为这样做更具成本效益。就HNI(高净值个人)而言,直接投资更为普遍.

投资计划将包括一系列预测,说明客户退休时可能节省的金额,以及每个月可以提取的金额。这些预测基于各种资产类别和通胀数据的历史回报。预测范围从最坏情况到最佳情况.

教育家和教练

顾问的一个被忽视但重要的角色是金融教育者和教练。首先,顾问将需要说明不同的投资产品,预算,储蓄,费用和税金在确定客户能够积累多少资本方面将发挥作用。产品教育也可能也扩展到人寿保险和健康保险.

如前所述,确定投资者的最终储备金的最重要因素之一是他们开始投资的初期时间以及储蓄的金额。在这方面,财务顾问可以通过鼓励客户节省尽可能多的资金并延迟主要费用来发挥重大作用.

随着时间的流逝,顾问变得更像财务教练。最重要的职责之一是防止客户用自己的钱做出错误的决定。很好的例子发生在2008年和2020年股市崩盘时。大多数散户投资者卖出的股票都接近低点,这实际上是购买股票的好时机。这并不罕见,每当市场急剧下跌时就会发生.

某些偏见会影响大多数人的决策。在做出有关金钱的决策时,这种影响更为严重,甚至更敏锐的人也面临压力或压力。这些偏见通常会导致人们在财务方面做出错误的决策。一个好的财务顾问知道这一点,并能够说服他们的客户在市场波动加剧时继续投资.

这部分工作已得到高度重视,以至于它已成为一项独立的职业。金融教练在没有实际代表他们做决定的情况下对人进行教育和教练.

持续的监控,报告和建议

一旦制定了财务计划,顾问仍必须定期监控其客户投资组合,并在必要时向客户报告。面对面审核每年仅进行一次,但月结单会寄出.

除了定期安排的报告和审阅外,有时还需要临时沟通。通常,每当市场波动加剧时,顾问将需要与客户进行持续沟通。通常,这将需要说服客户坚持长期计划,而不是一时冲动.

每当税法或有关投资的法规发生变化时,顾问也将需要更新客户。利率或通胀的重大变化也可能需要顾问采取行动.

其他角色和责任

每个顾问的做法都略有不同。一些涉及保险,健康保险和财产规划等相关领域,而另一些则可能将客户推荐给第三方.

越来越多的投资产品和某些人寿保险产品在设计时会考虑房地产规划。因此,房地产规划通常是财务顾问需要了解的东西.

一些财务顾问专门为企业家和企业主提供服务。如果您经营一家小型企业,那么您大量的净资产可能就是您在该企业中的权益。在这种情况下,需要采用整体方法来管理个人财务和企业财务。.

对于小企业主来说,两个最重要的主题是保险和退出策略。如果无法预料的事情影响到企业的价值,企业主需要全面的保险来保护自己。他们还需要能够在某个时候出售或实现业务价值.

一些顾问专门研究的另一个领域是管理多代财富。拥有大量财富的人通常关心将这些财富保存几代人。在这一领域工作的顾问需要了解遗产规划和信托,并且通常还需要了解业务继承.

机器人顾问

技术在个人理财领域正发挥着越来越重要的作用。机器人顾问是数字平台,可帮助客户节省和投资于特定目标。该过程以与财务顾问用来评估客户财务状况的问卷类似的方式开始.

然后,该平台利用一系列投资和计划模型来制定计划,以实现目标的储蓄和投资。在大多数情况下,都会设置借记单来为计划提供资金,然后平台会自动进行投资并重新平衡资金。通常,节省的大部分资金都投资于ETF.

机器人顾问的主要优势在于,他们使小账户客户可以负担得起财务计划的基础。财务顾问只能为有限数量的客户提供服务,并且向几十万美元以下的客户提供服务根本不可行.

机器人顾问确实有一些限制。首先,他们采用一种“千篇一律”的方法,不适用于有特定需求的客户。其次,也许更重要的是,在谈到财务顾问的教练角色时,他们没有达到目标。.

两全其美似乎是技术与个人互动的结合。顾问可以利用技术为更多客户提供服务,同时在必要时仍会提供个人关注.

相似和相关角色

历史上,顾问出售产品并赚取佣金。顾问越来越多地提供建议和服务,并为此收费。费用通常按所管理或管理资产的百分比计算.

财务顾问没有一个确切的定义,并且有几个相似且重叠的职位。甚至财务顾问也使用两种截然不同的商业模式运作.

首先是那些充当经纪交易商并在出售投资产品时赚取佣金的公司。美国的经纪交易商已向金融业监管局(FINRA)注册。经纪交易商必须遵守“适用性标准”,这意味着他们所销售或推荐的产品必须在准确的时间适合客户的需求。.

第二类财务顾问是RIA(注册投资顾问),他们不赚取佣金,但收取年度管理费。美国的RIA必须通过65系列考试并向州政府注册。其他国家/地区的RIA也有类似的要求。 RIA受制于更严格的“信托标准”,必须将客户的利益置于自己或公司的利益之上.

理财师

财务规划师的职责有时与财务顾问的职责相似,有时相同。理财规划师专门研究制定计划,以帮助其客户实现理财目标,通常是储蓄和投资。相比之下,财务顾问通常提供比计划者更多的服务。 RIA通常也具有财务规划师的资格,有时使用该标题而不是RIA标题.

理财规划师通常从认证的理财规划师标准委员会获得CFP的称号。这是一个备受推崇的资格,规划师需要证明对规划和投资产品有透彻的了解才能通过考试.

顾问将年费计算为客户资产的百分比,而计划者可能会为制定计划收取固定费用.

财富管理人

财富管理公司全权负责代表客户管理投资。财富管理机构倾向于与较富裕的客户合作,以​​在给定风险水平下最大化投资组合的回报。投资组合经理和投资顾问也扮演类似的角色.

您是否需要顾问,规划师,经纪人,财富管理人或财务教练??

选择合适的专业人员来帮助您的财务状况取决于以下几点:

  • 您已经节省了多少资金?

您可能需要至少节省100,000美元,才能证明全方位服务的RIA收取的费用是合理的。如果您的资产不足,您可以结合机器人顾问和财务教练的服务,直到您的资产超过100,000美元.

  • 您的金钱纪律如何.

有些人天生就擅长预算和储蓄,而有些人则不然。如果您受到纪律处分,那么财富规划师可以帮助您制定可以自己管理的投资计划。如果您在预算方面遇到困难,那么第一步应该是与理财教练谈谈.

  • 您对投资和金融产品有多少了解?

如果您对金融产品了解甚少并且买得起,那么值得与RIA交流。他们将能够为您提供有关投资以及其他主题(如保险和医疗保险)的建议。如果您知识渊博且乐于管理自己的事务,则可能只需要经纪人来购买和出售所需的产品.

  • 您的财务状况有多复杂.

如果您拥有复杂的资产和负债清单,那么诸如税收,保险和财产规划之类的内容可能就是重要的话题。在这种情况下,值得考虑的RIA公司拥有一支由专家组成的团队.

结论

如您所见,财务顾问为他们的客户提供广泛的服务。除了他们提供的有形服务外,还有一个公正的第三方可以就重大决策提供建议的地方很多.

过去有一段时间,顾问在照顾客户利益方面受到严重激励。这已在很大程度上发生了变化,并且该行业现在受到了良好的监管,激励措施也得到统一。每位顾问的做法略有不同,因此现在很容易找到具有合适功能以帮助您实现财务目标的顾问.

Mike Owergreen Administrator
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