Come funziona la verifica dell’ID del cliente (KYC) e antiriciclaggio (AML)

Le normative antiriciclaggio (AML) e Know Your Customer (KYC) sono comuni in tutto il mondo finanziario. Svolgono anche un ruolo importante nelle risorse crittografiche basate su blockchain e anche in bitcoin (BTC).

Come funzionano i regolamenti AML e KYC? Quando è necessario completare la verifica AML / KYC? Devi davvero caricare un selfie di te con il passaporto solo per scambiare criptovalute? Oggi spieghiamo tutto ciò che devi sapere su AML, KYC e verifica dell’identità in crittografia.

Cos’è Know Your Customer (KYC)?

Know Your Customer (KYC) è il processo di verifica dell’identità di un cliente. Nel mondo finanziario, le banche hanno la responsabilità di “conoscere i propri clienti”. Le banche dovrebbero adottare misure per verificare l’identità dei propri clienti.

Per verificare la propria identità e completare la verifica KYC, i clienti potrebbero dover caricare documenti di identificazione. Potresti dover inviare il tuo nome completo, indirizzo e numero di previdenza sociale (SSN) alla tua banca per completare la verifica KYC, ad esempio.

Allo stesso modo, nel mondo delle criptovalute, agli investitori potrebbe essere richiesto di completare la verifica KYC prima di partecipare a un ICO o fare trading su uno scambio.

KYC, in altre parole, è il processo di verifica dell’identità di base utilizzato da banche, borse e istituti finanziari. Nella maggior parte delle giurisdizioni, non è possibile registrare un conto bancario in modo anonimo. Devi fornire all’istituto il tuo nome e altre informazioni personali. Questo è KYC in poche parole.

Le normative variano tra stati e paesi. In generale, tuttavia, le società che forniscono servizi finanziari devono seguire le normative KYC o AML.

Cos’è l’antiriciclaggio (AML)?

Antiriciclaggio (AML) è simile a KYC ma con un ambito più ampio: AML si riferisce a misure utilizzate da istituzioni finanziarie e governi per prevenire e combattere i crimini finanziari, in particolare i crimini che coinvolgono riciclaggio di denaro, finanziamento criminale o attività terroristica.

Il riciclaggio di denaro è la pratica di prendere denaro ottenuto con mezzi illegali e di “ripulirlo” facendolo passare attraverso un qualche tipo di sistema. Qualcuno che ha appena venduto droghe illegali per un valore di $ 10 milioni, ad esempio, potrebbe acquistare $ 10 milioni di BTC in contanti tramite LocalBitcoins, quindi vendere quei bitcoin in cambio di dollari USA prima di ritirarli.

Che cos’è la lotta al finanziamento del terrorismo (CFT)?

A volte, vedrai un terzo acronimo menzionato quando parli di KYC e AML. Potresti vedere banche o scambi di criptovalute parlare di Combatting the Financing of Terrorism (CFT).

Come puoi intuire dal nome, la verifica CFT è progettata con obiettivi simili alla verifica KYC e AML. Con la verifica CFT, la banca vuole assicurarsi che tu non stia riciclando denaro per scopi terroristici.

In generale, CFT è menzionato come parte del più ampio programma AML di un istituto finanziario. Ad esempio, molte istituzioni finanziarie chiamano il proprio sistema di verifica dell’identità “verifica AML / CTF”.

Il CFT è diventato una parte cruciale della verifica finanziaria a partire dalla fine del 2001. Dopo gli attacchi dell’11 settembre 2001, i paesi si sono resi conto che dovevano agire per combattere il finanziamento del terrorismo.

Qual è la differenza tra AML e KYC?

KYC è il processo di verifica dell’identità di base utilizzato dalle banche e da altri istituti finanziari. Quando fornisci a una banca il tuo nome e altre informazioni personali, stai completando la procedura KYC di quella banca.

L’AML, nel frattempo, è molto più ampia di KYC. AML si riferisce alle misure utilizzate dalle banche e da altre istituzioni finanziarie per combattere le attività illegali, come il riciclaggio di denaro o il finanziamento del terrorismo.

È facile sfocare i confini tra KYC e AML. Tuttavia, le banche che raggruppano insieme KYC e AML spesso devono affrontare sanzioni normative.

Ecco una spiegazione più chiara della differenza tra AML e KYC:

KYC è il processo di verifica dell’identità che le istituzioni finanziarie utilizzano per identificare i propri clienti

AML è un programma o una serie di procedure implementate da un istituto finanziario che consiste di componenti come Customer Due Diligence (CDD), Enhanced Due Diligence (EDD) e altre politiche

Cosa è coinvolto in un programma antiriciclaggio?

Sebbene KYC sia una semplice verifica dell’identità, AML può essere costituito da più componenti. Un programma antiriciclaggio può essere costituito da quanto segue:

Customer Due Diligence (CDD): CDD è un tipo base di procedura KYC in cui i dati di un cliente, come la prova dell’identità e dell’indirizzo, vengono raccolti e utilizzati per valutare il profilo di rischio del cliente.

Enhanced Due Diligence (EDD): EDD è un tipo più avanzato di procedura KYC per i clienti ad alto rischio. Ad esempio, CDD potrebbe aver identificato una manciata di clienti percepiti come a rischio più elevato. Questi clienti devono completare EDD. Si ritiene che questi individui corrano un rischio maggiore perché hanno maggiori probabilità di riciclare denaro o finanziare il terrorismo utilizzando l’istituto finanziario. Pertanto, gli individui identificati tramite EDD saranno regolamentati e monitorati secondo uno standard più elevato.

Informazioni sulla proprietà benefica finale (UBO): EDD può includere la verifica delle informazioni sulla proprietà beneficiaria ultima. Il beneficiario finale è la persona che alla fine possiede o controlla un cliente e / o la persona per conto della quale viene condotta una transazione. Supponiamo che tuo cognato sia una persona ad alto rischio, ma tu non lo sei. Effettui transazioni per conto di tuo cognato per evitare di attivare procedure antiriciclaggio, sebbene tuo cognato sia il beneficiario finale.

Persone politicamente esposte (PEP): PLa verifica delle persone esposte oliticamente (PEP) può identificare le persone che corrono il rischio di essere corrotte o costrette a compiere determinate transazioni. Questi individui potrebbero essere identificati come ad alto rischio semplicemente perché potrebbero essere costretti a compiere transazioni problematiche, anche se l’individuo è altrimenti affidabile.

Politiche antiriciclaggio basate sul rischio: Un’azienda può avere altre politiche basate sul rischio al di fuori del processo CDD e EDD per identificare o monitorare le persone ad alto rischio.

Valutazione del rischio in corso e monitoraggio continuo: Dopo che un cliente è a bordo, un istituto finanziario continuerà a monitorare l’individuo e a valutare il rischio dell’individuo nel tempo. Un cliente può iniziare come individuo senza rischi, ad esempio, prima di passare gradualmente a un individuo ad alto rischio.

Programmi di formazione sulla conformità AML per il personale: Buone istituzioni finanziarie implementano politiche antiriciclaggio a tutti i livelli dell’organizzazione, dal sistema di onboarding automatizzato a ogni livello di dipendente. I dipendenti riceveranno una formazione su come individuare, monitorare e segnalare le persone ad alto rischio.

Controlli interni e audit interni: Per tenere tutti sotto controllo, una buona politica antiriciclaggio avrà controlli interni e audit interni. Questi sistemi controlleranno per verificare che nessun soggetto ad alto rischio o transazioni ad alto rischio sia sfuggito alle falle.

Come funziona il software KYC / AML automatizzato

Quando ti iscrivi a uno scambio di criptovaluta, potresti dover completare la verifica KYC / AML. In genere, lo scambio stesso non esegue la verifica: si basa su un software di terze parti o automatizzato per verificare le tue informazioni.

Il software AML automatizzato è molto più efficiente per qualsiasi istituto finanziario. Questo software esegue qualcosa chiamato Verifica elettronica dell’identità (eIDV).

I sistemi eIDV in genere hanno tre passaggi coinvolti nella verifica dell’identità di un cliente:

Passo 1) Seleziona la prova del documento di identità (passaporto, carta d’identità nazionale o patente di guida)

Passo 2) Carica una foto del documento selezionato

Passaggio 3) Carica una foto della persona in possesso del documento di identità selezionato

I sistemi eIDV sono diventati più avanzati nel tempo. Alcuni sistemi di verifica utilizzano persino la tecnologia blockchain per migliorare il processo. La tecnologia blockchain può aiutare l’istituto finanziario a evitare problemi legali e reputazionali, combattere atti criminali come il riciclaggio di denaro, garantire la sicurezza dei beni degli investitori e stabilire credibilità presso le banche.

Chi fa rispettare i regolamenti antiriciclaggio?

Nel 1989, i paesi più grandi del mondo per forza economica si sono riuniti al vertice del G-7 a Parigi per istituire la Task Force di azione finanziaria sul riciclaggio di denaro o GAFI.

Alla Task Force è stata affidata la responsabilità di esaminare le tecniche e le tendenze del riciclaggio di denaro, rivedere le procedure già in atto presso le istituzioni finanziarie mondiali e definire procedure che alla fine avrebbero ridotto il riciclaggio di denaro in tutto il sistema bancario internazionale.

Entro meno di un anno dalla sua creazione, il GAFI ha consegnato un rapporto contenente 40 raccomandazioni. Queste raccomandazioni hanno descritto un percorso verso la fine del riciclaggio di denaro.

Nel 2019, un totale di 39 paesi o coalizioni regionali si sono uniti al GAFI. Puoi visualizzare l’elenco completo Qui. Le organizzazioni membri includono la Commissione europea e il Consiglio di cooperazione del Golfo. I paesi membri includono la maggior parte delle nazioni sviluppate del mondo, inclusi Stati Uniti, Regno Unito, Germania, Francia, Canada, Australia, Giappone, Corea del Sud e altri.

Nel 2001, il mandato del GAFI si è ampliato fino a includere il finanziamento del terrorismo. Le nuove procedure di finanziamento antiterrorismo (ATF) sono state implementate nell’ottobre 2001, un mese dopo gli attacchi terroristici dell’11 settembre.

Una delle aree più importanti in cui sentirai parlare del GAFI è quando sentirai parlare dei paesi nella lista nera. Il GAFI mantiene la “lista nera GAFI”, ad esempio, dei paesi ad alto rischio di riciclaggio di denaro e la greylist GAFI dei paesi a rischio medio.

Come funziona il riciclaggio di denaro?

Il riciclaggio di denaro, come spiegato sopra, è la pratica di “pulire” il denaro sporco. Un criminale che ha ottenuto denaro con mezzi illegali può tentare di trasferire quel denaro attraverso un’attività legale, come qualsiasi attività basata sui contanti. In definitiva, il denaro non può essere ricondotto all’attività criminale o illegale.

Esistono diversi modi per riciclare denaro. Alcuni criminali utilizzano attività legali per riciclare denaro. Altri criminali passano denaro attraverso paesi stranieri. Il denaro viene depositato su un conto bancario estero, ad esempio. Altri investono i soldi. Oggi, un numero crescente di criminali acquista semplicemente criptovalute, approfittando degli scambi con procedure KYC / AML minime per pulire i propri soldi.

Spetta alle istituzioni finanziarie verificare da dove provengono questi soldi e dove vanno a finire. Le istituzioni finanziarie faranno affidamento su procedure AML automatizzate e manuali per identificare transazioni di grandi dimensioni. Le transazioni in contanti che superano i $ 10.000, ad esempio, possono essere ricontrollate per verificarne l’origine e la destinazione.

In caso di crimini gravi, come rapina, appropriazione indebita o furto, le forze dell’ordine possono restituire i fondi o la proprietà durante le indagini sul riciclaggio di denaro alle vittime del crimine. Se un criminale ha sottratto denaro, ad esempio, e poi ha riciclato il denaro, le vittime potrebbero ricevere un risarcimento.

Quali scambi crittografici utilizzano la verifica KYC / AML?

Le procedure KYC / AML variano ampiamente nel settore delle criptovalute.

Praticamente ogni scambio crittografico affidabile utilizza un qualche tipo di verifica KYC / AML. Tuttavia, alcune borse meno affidabili continuano a consentire ai trader di fare trading in modo anonimo.

I limiti svolgono anche un ruolo cruciale nella verifica KYC / AML. Changelly, ad esempio, ti consente di scambiare fino a $ 300 nella tua prima transazione senza verificare nient’altro che un indirizzo email. Gli scambi di criptovaluta tradizionali, nel frattempo, potrebbero richiedere la verifica della tua identità per scambiare più di $ 1.000 al mese.

La non conformità porta a gravi sanzioni

Le istituzioni finanziarie spendono miliardi di dollari per la verifica KYC e AML ogni anno. C’è una buona ragione per questo: il mancato rispetto delle procedure KYC e AML può portare a gravi multe.

Una delle più grandi multe relative a KYC / AML si è verificata nel settembre 2018 quando la banca olandese ING è stata multata di $ 900 milioni per non aver soddisfatto i requisiti di conformità AML olandesi.

L’indagine su ING è stata condotta dal Pubblico Ministero olandese, che ha scoperto che la banca non ha attuato politiche volte a prevenire crimini economici finanziari (come il riciclaggio di denaro). Tra il 2010 e il 2016, ING non era riuscita a soddisfare gli standard di due diligence trascurando di segnalare transazioni sospette all’interno della propria rete.

La punizione ING ha provocato onde d’urto in tutto il sistema finanziario europeo. I regolatori della Banca centrale europea, dell’Autorità bancaria europea e della Commissione europea hanno intrapreso un’azione decisa contro le attuali normative KYC / AML con l’obiettivo di evitare un evento simile in futuro. Un documento riservato è stato distribuito ai governi di tutta Europa delineando le lacune nelle attuali procedure KYC / AML.

In definitiva, la verifica KYC e AML non è un processo perfetto e non lo sarà mai. Poiché le procedure KYC / AML sono migliorate nel tempo, tuttavia, è diventato sempre più difficile per i criminali riciclare denaro attraverso i sistemi bancari esistenti.

Migliori scambi di criptovaluta senza KYC / AML

Abbiamo appena speso 2.000 parole per spiegare come le procedure KYC e AML riducono l’attività criminale nel sistema finanziario globale. Ora, ti parleremo degli scambi di criptovaluta che non hanno procedure KYC o AML in atto.

Binance

Binance è uno dei più grandi scambi di criptovaluta al mondo in termini di volume di scambi. C’è una semplice ragione per cui Binance è così popolare: ha una forte liquidità, molte coppie di criptovalute e praticamente nessun requisito KYC o AML di sorta.

Oggi puoi fare trading su Binance semplicemente verificando il tuo indirizzo email. L’unica vera “restrizione” per gli utenti non verificati è che puoi prelevare solo fino a 2 BTC di criptovaluta ogni giorno. Se completi la verifica KYC / AML, questi limiti scompaiono. Per la maggior parte dei trader che cercano il trading di criptovalute anonimo, tuttavia, un limite di prelievo di 2 BTC è più che sufficiente.

Tieni presente che queste regole si applicano a tutti gli utenti non americani. Da settembre 2019, Binance ha richiesto a tutti gli utenti americani di completare la verifica KYC / AML per eseguire gli scambi sulla piattaforma.

KuCoin

KuCoin è un altro scambio di criptovaluta ad alto volume popolare tra i trader di criptovaluta che cercano una piattaforma anonima. KuCoin è simile a Binance per qualcosa di più della sua mancanza di regolamenti KYC / AML: ha anche la sua valuta digitale chiamata KuCoin Shares (KCS) che funziona in modo simile alla valuta nativa di Binance, Binance Coin (BNB).

Oggi, KuCoin accetta utenti crittografici non verificati da tutto il mondo, inclusi gli Stati Uniti. Se vuoi fare scambi di criptovalute senza alcuna verifica KYC / AML, allora KuCoin è un’ottima opzione.

Bitfinex

Bitfinex è sempre stato uno degli scambi di criptovaluta più popolari al mondo nonostante abbia regolamentazioni e trasparenza limitate. Bitfinex non richiede KYC per gli utenti. L’unica restrizione è che gli utenti non verificati possono ritirare “solo” fino a 10 BTC in ogni periodo di 24 ore.

Altri scambi meno noti

Gli scambi sopra elencati sono gli scambi crittografici più noti senza la verifica KYC / AML richiesta. Ci sono molti altri scambi di qualità inferiore e meno liquidi

Parola finale

Know Your Customer (KYC) è un sistema di verifica dell’identità utilizzato dalle banche per identificare i propri clienti. Le banche hanno la responsabilità di “conoscere i propri clienti” e le procedure KYC di una banca le aiutano a farlo.

L’antiriciclaggio (AML), nel frattempo, ha una portata più ampia. Le procedure antiriciclaggio sono costruite con l’obiettivo di gestire il rischio. Ad esempio, il rischio di un cliente verrà verificato al momento della registrazione a una piattaforma e il rischio del cliente verrà monitorato continuamente nel tempo. I clienti ad alto rischio di effettuare transazioni sospette, come transazioni che coinvolgono riciclaggio di denaro o attività terroristiche, saranno identificati dalle procedure AML dell’istituto.

Oggi, sia le procedure KYC che AML svolgono un ruolo cruciale nel mondo delle criptovalute. Impediscono alle persone di utilizzare bitcoin per riciclare denaro o finanziare attività criminali.

Naturalmente, le procedure KYC e AML hanno anche i loro svantaggi: introducono barriere nello spazio crittografico, per esempio. Ti costringono a verificare la tua identità con un’organizzazione centralizzata prima di acquistare o vendere criptovalute.

Ci sono pro e contro della verifica KYC / AML, ma entrambe le politiche Know Your Customer (KYC) e Anti-Money Laundering (AML) continueranno a svolgere un ruolo cruciale negli ecosistemi finanziari e crittografici per il prossimo futuro.