چگونه یک مشاور مالی انتخاب کنیم

تا وقتی که صحبت از پول نیست هم دانش و هم نظم کافی نداشته باشید ، اگر استخدام یک مشاور مالی کنید احتمالاً شانس بیشتری برای رسیدن به اهداف مالی خواهید داشت. با این وجود ، به همان اندازه تصمیم گیری برای استخدام مشاور ، مهم بودن اطمینان از انتخاب مشاور مناسب است. در این پست ، ما عوامل مهمی را که باید هنگام یافتن و استخدام مشاور در نظر بگیریم ، تجزیه می کنیم.

چرا یک مشاور مالی استخدام کنید?

مجموعه گسترده ای از محصولات مالی موجود و همچنین طیف وسیعی از عوامل روانشناختی می تواند تصمیم گیری مالی را به چالش بکشد. مشاوران مالی برای آموزش شما در مورد محصولات ، کمک به شما در برنامه ریزی برای رسیدن به اهداف و اغلب برای اطمینان از تصمیم گیری در مورد خرابکاری در امور مالی ، در آنجا حضور دارند..

اگر پس انداز زیادی ندارید ، ممکن است برای یک مشاور کامل خدمات آماده نباشید – اما گزینه های دیگری وجود دارد. هنگامی که پس انداز شما به 50،000 دلار می رسد ممکن است بخواهید به دنبال یک مشاور باشید ، اما مطمئناً هیچ عجله ای وجود ندارد. تا زمانی که پس انداز شما به 100000 دلار برسد ، باید در انتخاب فردی برای کمک به شما باشد – این زمانی است که اشتباهات ممکن است هزینه زیادی را متحمل شوند.

اگر خود را با سود زیادی مانند ارث ، پاداش یا حتی یک برنده قرعه کشی می بینید ، قطعاً باید یک مشاور استخدام کنید. شما از نظر روانشناسی مالی وارد قلمرو جدیدی خواهید شد و اشتباهات گران قیمت بدون کمک اجتناب ناپذیر خواهد بود.

چه خدمات مشاوره ای مورد نیاز است?

اولین قدم شما این است که خدمات مورد نیاز خود را در نظر بگیرید. مشاوران مالی خدمات گسترده ای را ارائه می دهند. برخی از این خدمات تقریباً توسط هر مشاور ارائه می شود ، در حالی كه برخی دیگر به متخصصان نیاز دارند.

اکثر افراد برای اینکه بتوانند بفهمند چه میزان پس انداز می کنند و چگونه می توانند پول خود را سرمایه گذاری کنند تا از سبک زندگی بازنشستگی که آرزو دارند نیز به کمک نیاز داشته باشند. این امر همچنین ممکن است نیاز به مدیریت انتظارات ، واقع بین بودن در مورد اهداف و برخی انگیزه ها برای پایبندی به برنامه پس انداز داشته باشد. یک برنامه ممکن است برخی از اهداف میانی مانند پس انداز برای تحصیلات عالی کودک یا خانه تعطیلات را داشته باشد.

یک برنامه اساسی نیز باید از نظر مالیاتی کارآمد باشد و شامل بیمه عمر و وصیت نامه باشد.

اینها خدمات اساسی است که بیشتر مردم به دنبال آن هستند. اما بسته به شرایط خود در برخی از زمینه های زیر نیز ممکن است به کمک نیاز داشته باشید:

مالیات

برای یک سرمایه گذار متوسط ​​، مالیات در واقع چندان پیچیده نیست و تقریباً همه مشاوران تخصص لازم را دارند. مالیات زمانی شروع می شود که جریان های درآمد جدید ، سرمایه گذاری های خارج از کشور ، اعتمادها ، مشاغل خانوادگی و سایر عوامل را وارد کنید. اگر هر یک از این ملاحظات در مورد شما صدق می کند ، باید اطمینان حاصل کنید که مشاور شما به تخصص لازم در زمینه مالیات دسترسی دارد.

بیمه

در صورت بروز حوادثی که هیچ کس دوست ندارد در مورد آن صحبت کند ، بیمه وجود دارد – بنابراین نادیده گرفتن این موضوع مهم بسیار آسان است. اما بیمه یکی از عناصر اساسی هر برنامه مالی است. صرف نظر از اینکه چقدر پس انداز می کنید و اینکه این پول به خوبی سرمایه گذاری می شود ، اتفاقات ناگوار می تواند امور مالی شما را خراب کند. برنامه های مالی حول یک جریان درآمد مورد انتظار می چرخند و از دست دادن آن جریان درآمد کل برنامه را از بین می برد.

مهمترین انواع بیمه شامل فوت درآمدزای اولیه در یک خانواده و از دست دادن توانایی کسب درآمد به دلیل تصادف یا بیماری است. بیمه عمر را می توان با انواع دیگر بیمه پوشش داد تا دارایی هایی مانند خانه ، وسایل نقلیه و وسایل را تحت پوشش قرار دهد.

بیشتر مشاوران می توانند در زمینه بیمه عمر و سایر انواع بیمه پایه به شما کمک کنند. اما اگر نیازهای شما پیچیده تر است – به عنوان مثال ، اگر به بیمه مشاغل نیاز دارید – می خواهید بررسی کنید که مشاوران آینده تخصص لازم را دارند.

برنامه ریزی املاک

بیشتر شرکتهای مشاوره مالی و برنامه ریزی بزرگتر دپارتمانهایی را به برنامه ریزی املاک اختصاص داده اند. مشاوران مستقل همچنین می توانند در صورت لزوم تخصص لازم را به شما بدهند که اگر نیازهای شما نسبتاً ساده باشد کاملاً خوب است.

اگر شرایط شما پیچیده باشد یا به مرور تغییر کند ، برنامه ریزی در املاک ممکن است به تخصص بیشتری نیاز داشته باشد. این امر به ویژه هنگامی که مشاغل خانوادگی یا اعتماد در آن وجود داشته باشد بسیار مهم است.

صاحبان تجارت

اگر صاحب مشاغل هستید ، ممکن است بخواهید به دنبال مشاوری باشید که در مشاغل کوچک تخصص داشته باشد. برای بسیاری از صاحبان مشاغل کوچک ، بیشتر ثروت آنها در تجارت گره خورده است – اما در عین حال ، با ارزش ترین دارایی کسب و کار مالک آن است. بنابراین ، اگر اتفاقی برای مشاغل یا صاحب آن بیفتد ، عواقب قابل توجهی در پی خواهد داشت.

برای صاحبان مشاغل کوچک ، بیمه مهمترین ابزار برنامه ریزی مالی است. برنامه ریزی جانشینی و استراتژی خروج ضروری است. خوشبختانه مشاورانی هستند که در این زمینه ها تخصص دارند.

اما همه صاحبان مشاغل کوچک به مشاور متخصص نیاز ندارند. اگر به عنوان مثال خود اشتغالی دارید ، اما ارزش کسب و کار شما فراتر از درآمدی که کسب می کنید نیست ، پس یک مشاور منظم خوب است. در این حالت ، توانایی شما در پس انداز و سرمایه گذاری مهمترین است.

امانتداری و استانداردهای مناسب بودن

قبل از در نظر گرفتن نوع مشاور که به بهترین وجهی با نیازهای شما مطابقت دارد ، باید استانداردهایی که آنها مطابقت دارند را درک کنید. اول از همه ، واسطه مالی (به عنوان مثال مشاوران مالی ، برنامه ریزان و کارگزاران) که با آنها سرو کار دارید باید به نوعی مجوز داشته باشد. واسطه هایی که مجوز و نظارت دارند موظفند هنگام ارائه خدمات به مشتری یکی از دو استاندارد را رعایت کنند.

کسانی که طبق استاندارد امانتداری نگهداری می شوند موظفند منافع مشتری خود را بر منافع خود یا شرکت خود قرار دهند. آنها موظفند اطمینان حاصل کنند که توصیه های آنها هرچه بیشتر کامل است و از تعارض منافع جلوگیری کنند.

استاندارد مناسب بودن از سختگیری کمتری برخوردار است. واسطه ای که از استاندارد مناسب برخوردار است فقط باید اطمینان حاصل کند که توصیه ها و محصولات برای مشتری مناسب است. بنابراین آنها نمی توانند به شما توصیه کنند کالایی مناسب شما خریداری نکنید ، اما لزوماً لازم نیست اطمینان حاصل کنند که بهترین محصول برای شماست.

به طور معمول ، مشاوران طبق استاندارد امانتداری نگهداری می شوند ، در حالی که فروشندگان دلالان با توجه به استاندارد مناسب بودن.

به چه نوع مشاوری نیاز دارم?

هنگامی که در مورد خدمات مورد نیاز خود ایده ای کسب کردید ، می توانید شروع به کار کردن در مورد نوع مشاور خود کنید. در این مرحله ، لازم به ذکر است که برچسب هایی که انواع مشاوران مالی به خود می دهند همیشه یکنواخت نیستند. ممکن است دو نفر خدمات دقیقاً یکسانی را ارائه دهند ، یکی خود را مشاور مالی معرفی کند ، در حالی که دیگری خود را به عنوان یک برنامه ریز ثروت یا یک برنامه ریز مالی توصیف می کند. بنابراین ، شما واقعاً باید خدماتی را که آنها ارائه می دهند و نحوه دریافت هزینه از مشتری خود را در نظر بگیرید تا تعیین کنید که آیا برای شما مناسب است یا خیر.

مشاوران روبو

مشاوران Robo سیستم عامل های تحت وب هستند که به کاربران آنها کمک می کند تا صرفه جویی کرده و سرمایه گذاری کنند. به طور معمول ، شما با پر کردن یک پرسشنامه دقیق که شامل پس انداز ، درآمد ، هزینه ها و اهداف مالی شما خواهد بود ، کار خود را شروع خواهید کرد. سپس این سیستم عامل میزان پس انداز شما را بررسی می کند و از قسمت سرمایه گذاری برای شما مراقبت می کند.

مزیت مشاور روبو این است که هزینه ها بسیار کم است و شما می توانید با سرمایه بسیار کمی شروع کنید. مشاوران انسانی معمولاً قبل از اینکه شما را بعنوان مشتری بپذیرند ، حداقل اندازه حساب را دارند یا حداقل هزینه را می گیرند. بنابراین ، اگر حساب پس انداز قابل توجهی ندارید ، ممکن است یک مشاور روبو تنها گزینه شما باشد.

مشاوران Robo یک روش عالی برای ایجاد ساختار در پس انداز و شروع سرمایه گذاری هستند. اما آنها محدودیت هایی دارند ، بنابراین در برخی موارد ، احتمالاً باید به یک مشاور انسانی مراجعه کنید.

مشاوران مالی

به طور معمول ، کسانی که خود را به عنوان مشاور مالی توصیف می کنند خدمات مشاوره ای جامع ارائه می دهند. آنها از برنامه ریزی تا اجرا در هر جنبه از سبد مالی شما به شما کمک می کنند. خدماتی که آنها ارائه می دهند از برنامه ریزی مالی ، سرمایه گذاری ، برنامه ریزی املاک و بیمه است. مشاوران مالی در بیشتر کشورها به دو دسته تقسیم می شوند.

دسته اول RIA یا مشاوران سرمایه گذاری ثبت شده هستند. RIA ها یا به تنهایی یا به عنوان بخشی از یک شرکت کوچک کار می کنند. از آنجا که RIA مستقل است ، در انتخاب خدمات و محصولاتی که ارائه می دهند آزاد هستند. بیشتر RIA ها بر اساس یک مدل مبتنی بر هزینه کار می کنند و هزینه کمیسیون را دریافت نمی کنند. اگر نیازهای شما کاملاً ساده باشد و اغلب به شما امکان برقراری یک رابطه طولانی مدت را می دهد ، RIA گزینه خوبی است.

دسته دوم شرکت های بزرگ مشاوره ای هستند که اغلب زیرمجموعه موسسات مالی بزرگتر هستند. برخی منطقه ای ، برخی ملی و برخی دیگر در سطح جهان فعالیت می کنند. این شرکت ها که در طول تاریخ “خانه های مفتولی” نامیده می شدند از شرکت های کارگزاری کامل خدمات تکامل یافته اند.

اگر مشتری یک مفتول خانه باشید ، یک مشاور اختصاصی خواهید داشت ، اما مشاور کارمند شرکت خواهد بود و مشتری شرکت خواهید بود ، نه مشاور. مزیت خانه های مفتولی منابع و تخصص گسترده ای است که آنها ارائه می دهند. از معایب خانه های مفتولی این است که مشاوران اغلب برای فروش متقابل محصولات شرکت تشویق می شوند و اگر گردش مالی بالایی در شرکت وجود دارد ، ممکن است از یک مشاور به مشاور دیگر منتقل شوید. اگر نیاز به دسترسی به خدمات گسترده ای داشته باشید ، خانه های مفتولی گزینه خوبی است

برنامه ریز مالی

برنامه ریزان مالی برنامه های جامعی را برای برنامه های خود تهیه می کنند. کسانی که از عنوان CFP (برنامه ریز مالی برنامه ریز) برخوردار هستند درک کاملی از محصولات و استراتژی های سرمایه گذاری دارند. برنامه ریزان مالی غالباً خدمات مشاوره ای مداوم را ارائه می دهند ، اما بسیاری از آنها همچنین با پرداخت مبلغی ناچیز ، برنامه مالی تهیه می کنند.

ممکن است در موقعیتی باشید که هنوز سرمایه زیادی پس انداز نکرده اید ، اما درآمد مناسبی دارید و می توانید مبلغ قابل توجهی پس انداز کنید. در این مرحله ، شما ممکن است به خدمات مداوم یک مشاور مالی نیازی نداشته باشید – اما یک برنامه مالی ساختار خاصی برای سرمایه گذاری های شما ایجاد می کند. ممکن است هزینه ای که پرداخت می کنید در مقایسه با پس انداز فعلی شما بسیار زیاد به نظر برسد اما در طولانی مدت می تواند شما را بسیار بیشتر پس انداز کند. برای دادن هزینه به محتوا ، می توانید پس اندازهایی را که احتمالاً در طی 10 تا 20 سال آینده جمع می کنید ، به جای ارزش حساب فعلی خود در نظر بگیرید..

دلالان سهام

کارگزاران سهام به شما کمک می کنند سهام ، ETF ، صندوق های سرمایه گذاری و سایر محصولات مالی خریداری کنید. آنها می توانند مشاوره ارائه دهند و ایده ها و تحقیقات سرمایه گذاری را ارائه دهند. در بیشتر موارد ، دلالان سهام می توانند خدمات مدیریت ثروت و مشاوره مالی را نیز ارائه دهند.

نکته مهم این است که کارگزاران به طور کلی از استاندارد مناسب برخوردار هستند و هنگام خرید کالایی کارمزد دریافت می کنند. این بدان معنی است که انگیزه های آنها کاملاً منطبق با شما نیست.

در واقع سه سناریو وجود دارد که شما از یک کارگزار سهام استفاده کنید. اولاً ، اگر در زمینه سرمایه گذاری و محصولات مالی بسیار آگاه هستید و خود تصمیم می گیرید. ثانیا ، اگر از قبل یک مشاور مالی یا یک برنامه ریز ثروت مالی دارید و می دانید دقیقاً چه زمانی و در چه چیزی باید سرمایه گذاری کنید. در آخر ، ممکن است یک مشاور داشته باشید که به شما در سرمایه گذاری های خود کمک کند ، اما ممکن است بخواهید درباره سرمایه گذاری بیشتر بدانید . در این صورت می توانید قسمت کوچکی از پس انداز خود را کنار بگذارید تا به تنهایی سرمایه گذاری کنید.

مدیران دارایی

برخی از مشاوران فقط با سرمایه گذاری سر و کار دارند. مدیران دارایی معمولاً با HNI (افراد با ارزش خالص بالا) کار می کنند تا به آنها کمک کنند تا ثروت خود را مدیریت کنند تا اینکه در جهت رسیدن به یک هدف خاص تلاش کنند. مدیر ثروت و مشتری در مورد اهداف نمونه کارها به توافق می رسند ، و سپس مدیر ثروت سرمایه ای را به سرمایه گذاری هایی که طبق یک دستورالعمل تعیین شده اختصاص می دهند. هدف ممکن است رشد سرمایه ، حفظ سرمایه ، تولید درآمد یا ترکیبی از این سه باشد.

اگر نمونه کار قابل توجهی دارید و برای رسیدن به هدف خاصی کار نمی کنید ، یک مدیر ثروت می تواند به شما کمک کند. در این حالت ، شما ممکن است با تعدادی از افراد حرفه ای کار کنید ، هر کدام جنبه دیگری از امور مالی خود را بر عهده دارند.

مشاوران ترکیبی

صنعت مشاوره مالی به طور مداوم در حال پیشرفت است و مدل های جدید تجاری همیشه در حال ظهور هستند. چندین کارگزار سهام تخفیف سیستم عامل مشاوران روبو را برای تکمیل پیشنهادات موجود خود راه اندازی کرده اند. برخی از سیستم عامل ها ترکیبی از مشاوره خودکار و انسانی را ارائه می دهند – یک گزینه جایگزین با هزینه کمتری برای خدمات اساسی و در صورت لزوم دسترسی به مشاوره سفارش داده شده.

هیچ دلیلی وجود ندارد که یکی از این سیستم عامل های ترکیبی را انتخاب نکنید ، اما هنوز هم مقایسه خدمات ارائه شده آنها با کسانی که اکنون به آنها نیاز دارید و در آینده به آنها احتیاج دارید ، مهم است..

مشاوران از چه نوع هزینه هایی استفاده می کنند?

مشاوران مالی از چندین طریق از مشتریان خود هزینه می گیرند. به طور کلی فروشندگان دلال ، کمیسیون ، مشاوران و مدیران دارایی هزینه ای را بر اساس ارزش کل دارایی شما دریافت می کنند و برنامه ریزان مالی هزینه ساعتی را دریافت می کنند. اما ، در حقیقت ، احتمالاً در نهایت هزینه ترکیبی از موارد فوق به شما تعلق می گیرد.

هزینه ها با توجه به چندین عامل متفاوت است ، اما موارد زیر به شما ایده تقریبی از آنچه احتمالاً به انواع مختلف مشاوران پرداخت می کنید ، می دهد:

• مشاوران Robo به طور معمول هر ساله 0.2 تا 0.6٪ از ارزش حساب شما را می گیرند ، هرچند ممکن است حداقل هزینه نیز باشد.
• مشاوران آنلاین / ترکیبی 0.5 تا 1 درصد و حداقل هزینه سالانه 1000 دلار هزینه می گیرند. برای خدمات اضافی ، هزینه بالایی را پرداخت خواهید کرد.
• مشاوران سنتی بسته به اندازه حساب ، معمولاً از 0.5٪ و 2٪ هزینه دریافت می کنند.
• اگر یک برنامه ریز مالی سالانه هزینه ای از شما دریافت نمی کند ، احتمالاً 1000 تا 3000 دلار برای یک برنامه مالی یا 200 تا 500 دلار در ساعت از شما کسر می کند.

به یاد داشته باشید که محصولات مالی ممکن است هزینه های مدیریتی اضافی را متحمل شوند و ممکن است هنگام خرید آنها کمیسیون پرداخت کنید.

اغلب اوقات انواع کارمزدهایی که در ابتدا بسیار زیاد به نظر می رسند در واقع گران ترین نیستند. به عنوان مثال ، کسی برای تهیه یک برنامه مالی که به نظر می رسد بسیار زیاد باشد ، ممکن است 2000 دلار هزینه کند. در واقع ، کمیسیون ها و هزینه های ساعتی ممکن است به سرعت به آن اضافه شوند.

انجام دقت در مشاور

هنگامی که یک مشاور یا یک لیست کوتاه از مشاوران را شناسایی کردید ، باید کمی دقت کنید. در نهایت ، صداقت یک مشاور بیش از هر چیز دیگری مهم است.

قبل از اینکه حتی با یک مشاور صحبت کنید ، باید تا آنجا که ممکن است تحقیق کنید. اگر مشاور شما در ایالات متحده مستقر است ، می توانید فرم ADV آنها را در وب سایت زیر بررسی کنید: adviserinfo.sec.gov. این فرم نحوه شارژ مشاور از مشتری ، سابقه شرکت و همچنین هرگونه رفتار نامناسب را که به آنها متهم شده است ، به شما نشان می دهد. برخی از ایالات نیز دارای یک مقام نظارتی محلی هستند که اطلاعات مشابهی را ارائه می دهد.

همچنین می توانید صفحات رسانه های اجتماعی مشاور را مشاهده کنید تا ببینید آیا خدمات وی توسط مشتریان دیگر بررسی شده یا درباره آنها نظر داده شده است. بدیهی است که مراجع شخصی نیز مفید هستند ، اما شما نباید خود را به منابع درون شبکه محدود کنید.

اولین ملاقات شما با یک مشاور احتمالی نیز بخشی از فرایند مراقبت مناسب شما خواهد بود. تا جایی که می توانید از آنها س Askال کنید و س questionsالات را یادداشت کنید ، آنها از شما می پرسند. مهم این است که شما کنار بیایید و بتوانید به راحتی ارتباط برقرار کنید. به همان اندازه مهم این است که یک مشاور واقعاً به وضعیت فعلی و آرزوهای شما علاقه مند است و نه فقط “جعبه تیک زدن”.

نتیجه

انتخاب مشاور یکی از مهمترین تصمیماتی است که خواهید گرفت. در نهایت شما می خواهید یک رابطه طولانی مدت با شخصی ایجاد کنید که بتواند در مراحل مختلف زندگی شما را آموزش و مشاوره دهد. این چیزی است که شما باید وقت خود را صرف آن کنید و یک روند عمدی را دنبال کنید. قبل از تصمیم گیری نهایی با چند مشاور مختلف صحبت کنید و کمی به آنها فکر کنید.