مشاور مالی چیست؟

مشاوران مالی تعداد زیادی نقش و مسئولیت دارند و این نقشها بسیار فراتر از تصمیم گیری در مورد مشتری است که پول خود را سرمایه گذاری کند. بهترین روش برای توضیح آنچه مشاور مالی انجام می دهد ، ترسیم نقش های مختلفی است که آنها ایفا می کنند و مسئولیت های آنها

درک وضعیت مالی مشتری

اولین مسئولیت هر مشاور مالی این است که تصویری کامل از وضعیت مالی مشتری خود بدست آورید. این اطلاعات اغلب با مراجعه به یک پرسشنامه با مشتری جمع آوری می شود.

اطلاعات مهمی که باید جمع آوری شود شامل موارد زیر است:

• سن مشتری اصلی و همچنین همسر آنها و افراد تحت تکفل. هر سن بازنشستگی اجباری نیز مفید است.
• درآمد فعلی و مورد انتظار مشتری و همسر.
• منابع دیگر یا منابع بالقوه درآمد.
• لیستی کامل از دارایی ها شامل املاک ، وسایل نقلیه ، حساب های پس انداز ، محصولات سرمایه گذاری و برنامه های بازنشستگی.
• کلیه بدهی ها از جمله رهن ، وام ها و بدهی های کارت اعتباری.
• هزینه های زندگی فعلی.
• هزینه های آینده زندگی پیش بینی شده.
• بدهی ها و هزینه های احتمالی آینده مانند تحصیل کودکان یا تعطیلات برنامه ریزی شده.
• بیمه نامه ها ، برنامه های زندگی ، بهداشت و سایر بیمه ها.
• هر مسئله بهداشتی شناخته شده یا بالقوه.

این لیست بسیار جامع شامل داده های عینی است. همچنین مشاور باید موضوعات ذهنی مانند تحمل ریسک مشتری را ارزیابی کند.

برنامه ریز مالی

برنامه ریزی مالی خیلی بیشتر از سرمایه گذاری است. ثروتی که جمع می کنید به مدت زمان پس انداز و سرمایه صرف شده ، مبلغ کسب شده ، مبلغ پس انداز شده ، کارمزد و مالیات و بازده سرمایه گذاری قابل دستیابی بستگی دارد. اگرچه بازده سرمایه گذاری بیشترین توجه را به خود جلب می کند ، اما در واقع سنی است که شما شروع به پس انداز و سرمایه گذاری می کنید بیشترین تأثیر را بر ثروتی که می توانید انباشته کنید دارد..

مسئولیت دوم یک مشاور ، تهیه یک برنامه مالی بلند مدت برای مشتری است. هدف این طرح دستیابی به اهداف واقعی سرمایه گذاری است. این طرح نشان می دهد که چه مقدار باید پس انداز شود و چه نوع برنامه سرمایه گذاری برای دستیابی به اهداف برنامه باید دنبال شود.

هدف اصلی یک برنامه مالی معمولاً اطمینان از این است که مشتری می تواند سرمایه کافی برای بازنشستگی راحت پس انداز کند. اما این طرح اغلب چند هدف دیگر نیز دارد که باید زودتر محقق شود. اینها ممکن است شامل پس انداز برای تحصیلات عالی کودکان ، عروسی یا تعطیلات طولانی مدت باشد.

علاوه بر برنامه ای برای پس انداز و سرمایه گذاری مقدار مشخصی ، این طرح همچنین باید شامل برنامه های احتمالی برای حوادث غیرمترقبه باشد. این شامل بیمه درمانی و بیمه عمر برای تأمین هزینه ها در صورت فوت درآمدكننده اولیه یا عدم توانایی ادامه كار است.

سرانجام ، یک برنامه مالی باید بدهی ها و اینکه آیا آنها باید ادغام شوند یا پرداخت شود را در نظر بگیرد.

برنامه ریزی سرمایه گذاری

یک جز core اصلی یک برنامه مالی ، یک استراتژی سرمایه گذاری است. در بسیاری از موارد ، مشتری از قبل برنامه بازنشستگی مورد حمایت کارفرمایان را در اختیار دارد ، بنابراین مشاور باید در این زمینه کار کند و از آن به بهترین نحو تعریف کند..

برای تهیه یک طرح سرمایه گذاری موثر ، مشاور باید دانش کاملی از کلیه محصولات سرمایه گذاری موجود داشته باشد. این شامل صندوق های قابل معامله در بورس (ETF) ، صندوق های سرمایه گذاری مشترک ، سنوات ، 401 (k) ثانیه ، IRA و IRA Roth است. IRA یک حساب بازنشستگی فردی با مالیات معوق است ، در حالی که RORA IRA حسابی است که در آن مشارکت ها پس از مالیات پرداخت می شود ، در حالی که برداشت ها بدون مالیات است.

هر محصول سرمایه گذاری موجود دارای نقاط قوت و ضعف ذاتی است. مسئولیت اصلی هر مشاور مالی به روز بودن در مورد انواع محصولات موجود است. مشاوران برای اطمینان از به روز بودن دانش خود ، اغلب در سمینارها و دوره های آموزشی شرکت می کنند.

استراتژی های سرمایه گذاری بلند مدت برای دستیابی به اهداف مالی با حداقل خطر مورد نیاز طراحی شده اند. به طور معمول ، یک سرمایه گذار برای دستیابی به رشد سرمایه نیاز به داشتن برخی از دارایی های خطرناک مانند سهام کوچک و رشد دارد ، اما با نگه داشتن دارایی هایی با نوسان کمتر مانند اوراق قرضه می توان خطر را کاهش داد..

مشخصات ریسک نمونه کارها نیز با گذشت زمان تغییر خواهد کرد. در سالهای اولیه ، رشد سرمایه هدف اصلی خواهد بود و تحمل ریسک بالاتر خواهد بود زیرا زمان بیشتری برای بازیابی پرتفوی از نوسانات وجود خواهد داشت. با نزدیک شدن مشتری به سن بازنشستگی ، هدف به سمت درآمدزایی و حفظ سرمایه می رود. سبد سهام به تدریج به سهام تراشه های آبی ، اوراق قرضه و دارایی های دیگر با نوسان قیمت پایین منتقل می شود.

به طور معمول ، سرمایه گذاری به طور مستقیم به سهام یا اوراق قرضه انجام نمی شود ، بلکه به محصولات سرمایه گذاری مانند ETF یا حساب بازنشستگی که این ابزارها را نگهداری می کنند ، انجام می شود زیرا مقرون به صرفه تر است. در مورد HNI ها (افراد با ارزش خالص بالا) ، سرمایه گذاری مستقیم معمول تر است.

یک طرح سرمایه گذاری شامل طیف وسیعی از پیش بینی ها برای مبلغی است که مشتری احتمالاً پس از بازنشستگی پس انداز کرده و مبلغی را که می تواند هر ماه پس بگیرد. این پیش بینی ها بر اساس بازده تاریخی مربوط به طبقات مختلف دارایی و داده های تورم است. این پیش بینی ها از بدترین حالت تا بهترین حالت را در بر می گیرد.

مربی و مربی

یک نقش نادیده گرفته شده اما مهم برای مشاوران ، مربیان و مربیان امور مالی است. در ابتدا ، مشاور باید محصولات مختلف سرمایه گذاری را توضیح دهد و نقش بودجه ، پس انداز ، هزینه ها و مالیات در تعیین میزان سرمایه مشتری را می تواند تعیین کند. آموزش محصولات احتمالاً شامل بیمه های زندگی و پوشش درمانی نیز می شود.

همانطور که گفته شد ، یکی از مهمترین عوامل در تعیین تخم مرغ لانه نهایی یک سرمایه گذار این است که آنها چه زود شروع به سرمایه گذاری می کنند و چه میزان پس انداز می کنند. در این راستا ، مشاوران مالی می توانند با تشویق مشتریان برای پس انداز هرچه بیشتر و تأخیر در هزینه های عمده ، تفاوت زیادی ایجاد کنند.

با گذشت زمان ، مشاور بیشتر شبیه یک مربی مالی می شود. یکی از مهمترین مسئولیت ها جلوگیری از تصمیم گیری نادرست مشتری با پول خود است. نمونه های خوبی از این اتفاق در سال 2008 و در سال 2020 رخ داد که بازار سهام سقوط کرد. بیشتر سرمایه گذاران خرده فروشی سهام نزدیک به پایین را می فروختند – که در واقع زمان مناسبی برای خرید بود. این امر غیر عادی نیست و هر زمان که افت شدیدی در بازار رخ دهد ، اتفاق می افتد.

برخی از تعصبات بر تصمیم گیری اکثر افراد تأثیر می گذارد. این اثر هنگام تصمیم گیری درباره پول حادتر است و حتی افراد حاد تر تحت فشار یا فشار هستند. این تعصبات اغلب در مورد تصمیمات مالی مردم منجر به تصمیم گیری ضعیف می شود. یک مشاور مالی خوب این را می داند و قادر است مشتریان خود را متقاعد کند که وقتی نوسانات بازار افزایش می یابد ، سرمایه گذاری کنند.

این قسمت از شغل چنان مورد توجه واقع شده است که به یک شغل مستقل تبدیل شده است. مربیان مالی افراد را آموزش می دهند و مربی می کنند ، بدون اینکه واقعاً از جانب آنها تصمیم بگیرند.

نظارت ، گزارش دهی و مشاوره در حال انجام

پس از اجرای یک برنامه مالی ، یک مشاور همچنان باید نمونه کارهای مشتری آنها را در فواصل منظم کنترل کند و در صورت لزوم گزارش خود را به مشتری ارائه دهد. بررسی حضوری ممکن است فقط یک بار در سال انجام شود ، اما اظهارات ماهانه ارسال می شود.

علاوه بر گزارش ها و بررسی های منظم برنامه ریزی شده ، مواردی نیز وجود دارد که ارتباطات موقت لازم است. به طور معمول ، هر زمان که نوسانات بازار افزایش یابد ، یک مشاور نیاز به برقراری ارتباط مداوم با مشتریان دارد. غالباً این امر متقاعد کردن مشتریان برای پایبندی به برنامه بلند مدت و عمل نکردن تکانشی را در پی خواهد داشت.

مشاوران همچنین باید هر زمان که تغییراتی در کد مالیات یا قانون مربوط به سرمایه گذاری ها ایجاد شود ، مشتریان را به روز کنند. تغییرات عمده در نرخ بهره یا تورم نیز ممکن است نیاز به اقدام مشاور داشته باشد.

سایر نقش ها و مسئولیت ها

عملکرد هر مشاور کمی متفاوت است. برخی از آنها زمینه های مرتبط مانند بیمه ، پوشش درمانی و برنامه ریزی املاک را پوشش می دهند ، در حالی که برخی دیگر ممکن است مشتریان را به اشخاص ثالث ارجاع دهند.

به طور فزاینده ، محصولات سرمایه گذاری و برخی از محصولات بیمه عمر با در نظر گرفتن برنامه ریزی املاک طراحی می شوند. به همین دلیل ، برنامه ریزی املاک اغلب چیزی است که مشاوران مالی باید آن را بفهمند.

برخی از مشاوران مالی در ارائه خدمات به کارآفرینان و صاحبان مشاغل تخصص دارند. اگر صاحب مشاغل کوچکی هستید ، احتمالاً مقدار قابل توجهی از ارزش خالص شما حقوق صاحبان سهام شما خواهد بود. در این حالت ، یک رویکرد جامع برای مدیریت امور مالی شخصی و تجارت لازم است.

برای صاحبان مشاغل کوچک ، دو موضوع مهم بیمه و راهکار خروج است. صاحبان مشاغل برای محافظت از خود در صورت تأثیر پیش بینی نشده بر ارزش تجارتشان ، به بیمه جامع نیاز دارند. آنها همچنین باید بتوانند در برخی از زمان ها ارزش تجارت را بفروشند یا بدانند.

زمینه دیگری که برخی مشاوران در آن تخصص دارند ، مدیریت ثروت چند نسل است. افرادی که ثروت قابل توجهی دارند غالباً نگران حفظ این ثروت برای چندین نسل هستند. مشاورانی که در این زمینه کار می کنند باید برنامه ریزی و اعتماد املاک و غالباً جانشینی تجارت را نیز درک کنند.

مشاوران روبو

فناوری در دنیای مالی شخصی نقش فزاینده ای دارد. مشاوران Robo سیستم عامل های دیجیتالی هستند که به مشتریان در پس انداز و سرمایه گذاری در جهت اهداف خاص کمک می کنند. روند کار با پرسشنامه ای مشابه سوالات مشاوران مالی برای ارزیابی وضعیت مالی مشتری آغاز می شود.

سپس این پلتفرم با استفاده از مجموعه ای از مدل های سرمایه گذاری و برنامه ریزی ، برنامه ای برای پس انداز و سرمایه گذاری در جهت هدف تدوین می کند. در بیشتر موارد ، سفارشات بدهی برای تأمین اعتبار برنامه تنظیم می شود و سیستم عامل به طور خودکار سرمایه گذاری می کند و سرمایه را مجدداً متعادل می کند. به طور معمول ، عمده پس انداز در ETF سرمایه گذاری می شود.

مزیت عمده مشاوران روبو این است که اصول برنامه ریزی مالی را برای مشتریانی که حساب کمی دارند ، مقرون به صرفه می کنند. مشاوران مالی فقط می توانند به تعداد محدودی از مشتریان خدمات ارائه دهند و ارائه خدمات به مشتریان با كمتر از چند صد هزار دلار امكان پذیر نیست..

مشاوران Robo محدودیت هایی دارند. در مرحله اول ، آنها از یک روش متناسب با همه استفاده می کنند که برای مشتریان با نیازهای خاص مناسب نیست. و دوم ، و شاید مهمتر از همه ، وقتی صحبت از نقش مربیگری مشاوران مالی می شود ، کوتاه می آیند.

به نظر می رسد بهترین هر دو جهان ترکیبی از فناوری و تعامل شخصی است. مشاوران می توانند از فناوری برای خدمات دهی به مشتریان بیشتر استفاده کنند ، در حالی که در صورت لزوم همچنان توجه فردی را به آنها ارائه می دهند.

نقش های مشابه و مرتبط

مشاوران تاریخی محصولات را می فروختند و کارمزد دریافت می کردند. مشاوران به طور فزاینده ای مشاوره و خدمات ارائه می دهند ، که در ازای آن هزینه ای دریافت می کنند. این هزینه اغلب به عنوان درصدی از دارایی های تحت مدیریت یا مدیریت محاسبه می شود.

تعریف دقیقی از مشاوران مالی وجود ندارد و چندین عنوان شغلی مشابه و همپوشانی وجود دارد. حتی مشاوران مالی نیز با دو مدل کاملا متفاوت تجاری کار می کنند.

اولین کسانی که به عنوان دلال دلال کار می کنند و هنگام فروش محصولات سرمایه گذاری ، کمیسیون دریافت می کنند. فروشندگان دلال در ایالات متحده در سازمان تنظیم مقررات صنعت مالی (FINRA) ثبت شده اند. فروشندگان دلال از یک “استاندارد مناسب بودن” برخوردار هستند ، به این معنی که محصولاتی که آنها می فروشند یا توصیه می کنند در یک زمان دقیق برای نیازهای مشتری مناسب باشند.

دومین نوع مشاور مالی RIA ها (مشاوران سرمایه گذاری ثبت شده) هستند که کمیسیون دریافت نمی کنند اما هزینه مدیریت سالانه را می گیرند. RIAs در ایالات متحده باید آزمون Series 65 را پشت سر بگذارد و در مقامات ایالتی ثبت نام کند. الزامات مشابهی برای RIA ها در سایر کشورها وجود دارد. RIA ها با “استاندارد امانت” سختگیرانه تری رعایت می شوند و باید منافع مشتری را از منافع خود یا شرکت های خود ترجیح دهند.

برنامه ریزان مالی

برنامه ریزان مالی نقشی را انجام می دهند که گاهی اوقات مشابه و گاهی با نقش مشاور مالی یکسان است. برنامه ریزان مالی در تهیه برنامه هایی برای کمک به مشتریان خود در دستیابی به اهداف مالی ، معمولاً پس انداز و سرمایه گذاری تخصص دارند. در مقابل ، مشاوران مالی اغلب خدمات بیشتری نسبت به برنامه ریزان ارائه می دهند. RIA ها اغلب به عنوان برنامه ریز مالی واجد شرایط هستند و گاهی اوقات از آن عنوان استفاده می کنند تا عنوان RIA.

برنامه ریزان مالی معمولاً تعیین CFP را از هیئت استاندارد برنامه ریز مالی برنامه ریز برگزار می کنند. این یک صلاحیت بسیار مورد توجه است ، و برنامه ریزان برای قبولی در آزمون باید درک کاملی از محصولات برنامه ریزی و سرمایه گذاری را نشان دهند.

در حالی که مشاوران هزینه های سالانه را به عنوان درصدی از دارایی های مشتری محاسبه می کنند ، برنامه ریزان ممکن است برای تهیه یک طرح هزینه بالایی را دریافت کنند.

مدیران دارایی

یک مدیر ثروت تنها مسئولیت مدیریت سرمایه گذاری از طرف مشتری را دارد. مدیران دارایی تمایل دارند با مشتریان ثروتمندتر کار کنند تا بازدهی نمونه کارها را برای سطح معینی از خطر به حداکثر برسانند. نقش های مشابه توسط مدیران نمونه کارها و مشاوران سرمایه گذاری انجام می شود.

آیا به مشاور ، برنامه ریز ، دلال ، مدیر دارایی یا مربی مالی احتیاج دارید?

تصمیم گیری در مورد نوع مناسب حرفه ای برای کمک به شما در امور مالی به موارد زیر بستگی دارد:

• چه مقدار سرمایه شما پس انداز کرده اید?

برای توجیه هزینه های دریافت شده توسط RIA با سرویس کامل احتمالاً به حداقل 100000 دلار پس انداز نیاز خواهید داشت. اگر کمتر از آن دارید می توانید خدمات مشاور روبو و یک مربی مالی را تا زمانی که دارایی شما بیش از 100000 دلار باشد ، ترکیب کنید.

• چقدر با پول نظم دارید.

بعضی از افراد به طور طبیعی در بودجه بندی و پس انداز تبحر دارند ، در حالی که دیگران این کار را نمی کنند. اگر منظم باشید ، یک برنامه ریز ثروت می تواند در برنامه سرمایه گذاری به شما کمک کند که می توانید خودتان آن را مدیریت کنید. اگر با بودجه بندی دست و پنجه نرم می کنید ، اولین قدم شما باید صحبت با یک مربی مالی باشد.

• چقدر در مورد سرمایه گذاری ها و محصولات مالی دانش دارید?

اگر دانش کمی در مورد محصولات مالی دارید و توانایی تهیه آن را دارید ، ارزش دارد با RIA صحبت کنید. آنها می توانند در زمینه سرمایه گذاری و همچنین سایر موضوعات مانند بیمه و پوشش درمانی به شما مشاوره دهند. اگر در اداره امور خود بسیار آگاه و راحت باشید ، فقط ممکن است برای خرید و فروش محصولات مورد نیاز خود به یک کارگزار احتیاج داشته باشید.

• وضعیت مالی شما چقدر پیچیده است.

اگر لیست پیچیده ای از دارایی ها و بدهی ها داشته باشید ، مواردی مانند مالیات ، بیمه و برنامه ریزی املاک ممکن است موضوعات مهم باشند. در این حالت ، یک شرکت RIA با تیمی متشکل از متخصصان قابل تأمل است.

نتیجه

همانطور که مشاهده می کنید ، مشاوران مالی خدمات گسترده ای را برای مشتریان خود انجام می دهند. علاوه بر خدمات ملموسی که ارائه می دهند ، برای مشاوره شخص ثالث بی طرف در تصمیمات اصلی نیز حرف های زیادی برای گفتن وجود دارد..

زمانی گذشته است که مشاوران بخاطر رسیدگی به منافع مشتری خود به شدت تشویق می شدند. این تا حدود زیادی تغییر کرده و صنعت اکنون به خوبی تنظیم شده است و مشوق ها مطابقت دارند. عملکرد هر مشاور کمی متفاوت است ، بنابراین اکنون یافتن یک مهارت مناسب برای کمک به شما در رسیدن به اهداف مالی آسان است.