Come scegliere un consulente finanziario

A meno che tu non sia esperto e disciplinato quando si tratta di denaro, probabilmente avrai più possibilità di raggiungere i tuoi obiettivi finanziari se assumi un consulente finanziario. Tuttavia, altrettanto importante quanto decidere di assumere un consulente, è assicurarsi di scegliere il consulente giusto. In questo post, analizziamo i fattori importanti da considerare quando si trova e si assume un consulente.

Perché assumere un consulente finanziario?

La vasta gamma di prodotti finanziari disponibili, così come una serie di fattori psicologici, può rendere difficile il processo decisionale finanziario. I consulenti finanziari sono lì per informarti sui prodotti, aiutarti a pianificare il raggiungimento degli obiettivi e spesso per assicurarti di non prendere decisioni che sabotano le tue finanze.

Se non hai molto in termini di risparmio, potresti non essere pronto per un consulente a servizio completo, ma ci sono altre opzioni. Quando i tuoi risparmi iniziano ad avvicinarsi a $ 50.000, potresti voler iniziare a cercare un consulente, ma di certo non c’è fretta. Quando i tuoi risparmi raggiungeranno $ 100.000, dovresti essere sulla buona strada per scegliere qualcuno che ti aiuti: questo è il momento in cui gli errori potrebbero iniziare a costare un sacco di soldi.

Se ti ritrovi con una grande fortuna come un’eredità, un bonus o anche una vincita alla lotteria, dovresti assolutamente assumere un consulente. Entrerai in un nuovo territorio in termini di psicologia finanziaria e errori costosi saranno inevitabili senza aiuto.

Quali servizi di consulenza sono necessari?

Il tuo primo passo è considerare i servizi di cui avrai bisogno. I consulenti finanziari forniscono un’ampia gamma di servizi. Alcuni di questi servizi sono offerti da quasi tutti i consulenti, mentre altri richiederanno specialisti.

La maggior parte delle persone avrà bisogno di aiuto per capire quanto dovrà risparmiare e come investire quei soldi per godersi lo stile di vita pensionistico a cui ambisce. Ciò potrebbe anche richiedere la gestione delle aspettative, essere realistici riguardo agli obiettivi e una certa motivazione per attenersi al piano di risparmio. Un piano può anche avere alcuni obiettivi intermedi, come risparmiare per l’istruzione terziaria di un bambino o una casa per le vacanze.

Un piano di base deve anche essere fiscalmente efficiente e includere un’assicurazione sulla vita e un testamento.

Questi sono i servizi di base che la maggior parte delle persone cercherà. Tuttavia, a seconda della situazione, potresti aver bisogno di aiuto anche in alcune delle seguenti aree:

Imposta

Per l’investitore medio, le tasse non sono in realtà così complicate e quasi tutti i consulenti avranno le competenze necessarie. Le tasse iniziano a complicarsi quando si introducono nuovi flussi di entrate, investimenti offshore, trust, imprese familiari e altri fattori. Se una di queste considerazioni si applica al tuo caso, dovrai assicurarti che il tuo consulente abbia accesso alle competenze necessarie in materia fiscale.

Assicurazione

L’assicurazione è disponibile nel caso in cui si verifichino eventi di cui a nessuno piace parlare, quindi è fin troppo facile trascurare questo importante argomento. Ma l’assicurazione è un elemento essenziale di qualsiasi piano finanziario. Indipendentemente da quanto riesci a risparmiare e da quanto bene viene investito quel denaro, eventi sfortunati possono rovinare le tue finanze. I piani finanziari ruotano attorno a un flusso di reddito previsto e la perdita di tale flusso di reddito fa deragliare l’intero piano.

I tipi più importanti di assicurazione coprono la morte del percettore di reddito primario in una famiglia e la perdita della capacità di guadagno a causa di infortunio o malattia. L’assicurazione sulla vita può essere integrata con altri tipi di assicurazione per coprire beni come case, veicoli e effetti personali.

La maggior parte dei consulenti sarà in grado di aiutarti con l’assicurazione sulla vita e altri tipi di assicurazioni di base. Ma se le tue esigenze sono più complesse, ad esempio se hai bisogno di un’assicurazione aziendale, dovrai verificare che i potenziali consulenti abbiano le competenze necessarie.

Pianificazione

La maggior parte delle più grandi società di consulenza e pianificazione finanziaria hanno dipartimenti dedicati alla pianificazione patrimoniale. I consulenti indipendenti possono anche portare esperienza dove necessario, il che va assolutamente bene se le tue esigenze sono relativamente semplici.

La pianificazione patrimoniale può richiedere più esperienza se la tua situazione è complicata o è probabile che cambi nel tempo. Ciò è particolarmente importante quando sono coinvolte aziende familiari o trust.

Proprietari

Se possiedi un’attività, potresti cercare un consulente specializzato in piccole imprese. Per molti proprietari di piccole imprese, la maggior parte della loro ricchezza è legata all’attività, ma allo stesso tempo, la risorsa più preziosa dell’azienda è il proprietario. Quindi, se succede qualcosa all’azienda o al proprietario, ci sono conseguenze significative.

Per i proprietari di piccole imprese, l’assicurazione è lo strumento di pianificazione finanziaria più importante. La pianificazione della successione e una strategia di uscita sono essenziali. Fortunatamente, ci sono consulenti specializzati in queste aree.

Ma non tutti i piccoli imprenditori hanno bisogno di un consulente specializzato. Se, ad esempio, sei un lavoratore autonomo, ma la tua attività non ha valore oltre il reddito che guadagni, allora un consulente regolare va bene. In questo caso, la tua capacità di risparmiare e investire è molto importante.

Fiduciari vs standard di idoneità

Prima di considerare il tipo di consulente più adatto alle tue esigenze, dovresti comprendere gli standard a cui si conformano. Prima di tutto, l’intermediario finanziario (cioè i consulenti finanziari, i pianificatori e gli intermediari) con cui tratti dovrebbe essere autorizzato in qualche modo. Gli intermediari autorizzati e regolamentati sono tenuti a rispettare uno dei due standard quando forniscono servizi ai clienti.

Coloro che sono tenuti allo standard fiduciario sono obbligati a anteporre gli interessi del proprio cliente a quelli propri o della propria azienda. Hanno l’obbligo di assicurarsi che i consigli che danno siano il più completi possibile e di evitare conflitti di interesse.

Lo standard di idoneità è meno rigoroso. Un intermediario che rispetta lo standard di idoneità deve solo assicurarsi che le raccomandazioni ei prodotti siano adatti al cliente. Quindi non possono consigliarti di acquistare un prodotto che non è adatto a te, ma non devono necessariamente assicurarsi che sia il prodotto migliore per te.

In genere, i consulenti sono tenuti allo standard fiduciario, mentre i broker-dealer sono tenuti allo standard di idoneità.

Di che tipo di consulente ho bisogno?

Una volta che hai un’idea dei servizi che richiederai, puoi iniziare a capire di quale tipo di consulente avrai bisogno. In questa fase, vale la pena ricordare che le etichette che i vari tipi di consulenti finanziari si danno non sono sempre uniformi. Due persone potrebbero fornire esattamente gli stessi servizi, con una che si descrive come un consulente finanziario, mentre l’altra si descrive come un pianificatore di ricchezza o un pianificatore finanziario. Quindi, devi davvero considerare i servizi che forniscono e il modo in cui addebitano i loro clienti, per determinare se sono giusti per te.

Robo advisor

I Robo Advisor sono piattaforme basate sul Web che aiutano i propri utenti a risparmiare e investire. In genere, inizierai compilando un questionario dettagliato che includerà i tuoi risparmi, entrate, spese e obiettivi finanziari attuali. La piattaforma quindi calcola quanto dovrai risparmiare e si prende cura della parte di investimento per te.

Il vantaggio di un robo advisor è che le commissioni sono molto basse e puoi iniziare con una piccola quantità di capitale. I consulenti umani in genere hanno una dimensione minima dell’account o addebitano una commissione minima prima di poterti assumere come cliente. Quindi, se non hai un conto di risparmio sostanziale, un robo advisor potrebbe essere la tua unica opzione.

I robo advisor sono un ottimo modo per dare una struttura al tuo risparmio e per iniziare a investire. Ma hanno dei limiti, quindi a un certo punto dovrai probabilmente rivolgerti a un consulente umano.

Consulenti finanziari

In genere, coloro che si descrivono come consulenti finanziari offrono un servizio di consulenza olistico. Ti aiutano con ogni aspetto del tuo portafoglio finanziario, dalla pianificazione all’implementazione. I servizi che forniscono vanno dalla pianificazione finanziaria, agli investimenti, alla pianificazione patrimoniale e alle assicurazioni. I consulenti finanziari nella maggior parte dei paesi si dividono in due categorie.

La prima categoria è costituita da RIA o consulenti di investimento registrati. Le RIA lavorano da sole o come parte di una piccola azienda. Poiché le RIA sono indipendenti, sono libere di scegliere i servizi e i prodotti che offrono. La maggior parte delle RIA funziona su un modello a pagamento e non addebita commissioni. Le RIA sono una buona opzione se le tue esigenze sono abbastanza dirette e spesso ti consentono di stabilire una relazione a lungo termine.

La seconda categoria è rappresentata dalle grandi società di consulenza, che spesso sono filiali di istituti finanziari più grandi. Alcuni sono regionali, alcuni sono nazionali e alcuni operano a livello globale. Queste aziende che storicamente erano chiamate “wirehouse” si sono evolute da società di intermediazione a servizio completo.

Se sei un cliente presso una wirehouse, avrai un consulente dedicato, ma il consulente sarà un dipendente dell’azienda e tu sarai un cliente dell’azienda, non il consulente. Il vantaggio delle wirehouses sono le ampie risorse e competenze che offrono. Gli svantaggi delle wirehouse sono che i consulenti sono spesso incentivati ​​a vendere in modo incrociato i prodotti dell’azienda e potresti essere passato da un consulente all’altro se c’è un elevato turnover nell’azienda. Tuttavia, i wirehouse sono una buona opzione se hai bisogno di accedere a una vasta gamma di servizi

Pianificatore finanziario

I pianificatori finanziari sviluppano piani completi per i loro piani. Coloro che detengono la designazione CFP (chartered financial planner) hanno una conoscenza molto approfondita dei prodotti e delle strategie di investimento. I pianificatori finanziari spesso forniscono servizi di consulenza continua, ma molti elaboreranno anche un piano finanziario per una tariffa fissa.

Potresti essere in una posizione in cui non hai ancora molto capitale risparmiato, ma hai un reddito decente e stai riuscendo a risparmiare una quantità sostanziale. In questa fase, potresti non aver bisogno dei servizi continui di un consulente finanziario, ma un piano finanziario darà una struttura ai tuoi investimenti. La commissione che paghi può sembrare molto rispetto ai tuoi risparmi attuali, ma potrebbe farti risparmiare molto di più a lungo termine. Per dare un contesto alla commissione, puoi considerare i risparmi che probabilmente accumulerai nei prossimi 10-20 anni piuttosto che il valore del tuo conto corrente.

Agenti di cambio

Gli agenti di cambio ti aiutano ad acquistare azioni, ETF, fondi comuni di investimento e altri prodotti finanziari. Possono offrire consulenza e fornire idee di investimento e ricerca. Nella maggior parte dei casi, gli agenti di cambio possono anche fornire servizi di consulenza finanziaria e gestione patrimoniale.

È importante sottolineare che i broker sono generalmente tenuti allo standard di idoneità e guadagnano una commissione quando acquisti un prodotto. Ciò significa che i loro incentivi non sono del tutto allineati con i tuoi.

Ci sono davvero tre scenari in cui useresti un agente di cambio. In primo luogo, se sei molto esperto in materia di investimenti e prodotti finanziari e prendi le tue decisioni. In secondo luogo, se disponi già di un piano finanziario di un consulente o di un pianificatore patrimoniale e sai esattamente quando e in cosa investire. Infine, potresti avere un consulente che ti aiuta con i tuoi investimenti, ma potresti anche voler saperne di più sugli investimenti . In questo caso, potresti mettere da parte una piccola parte dei tuoi risparmi da investire per conto tuo.

Gestori patrimoniali

Alcuni consulenti si occupano solo di investimenti. I gestori patrimoniali di solito lavorano con HNI (individui con un patrimonio netto elevato) per aiutarli a gestire la loro ricchezza piuttosto che lavorare verso un obiettivo specifico. Il gestore patrimoniale e il cliente concorderanno gli obiettivi del portafoglio, quindi il gestore patrimoniale assegnerà il capitale agli investimenti in base a un mandato. L’obiettivo può essere la crescita del capitale, la conservazione del capitale, la generazione di reddito o una combinazione dei tre.

Se hai un portafoglio consistente e non stai lavorando per un obiettivo specifico, un gestore patrimoniale sarà in grado di aiutarti. In questo caso, potresti lavorare con diversi professionisti, ognuno dei quali gestisce un aspetto diverso delle tue finanze.

Consulenti ibridi

Il settore della consulenza finanziaria è in continua evoluzione e nuovi modelli di business stanno emergendo continuamente. Diversi agenti di cambio di sconto hanno lanciato piattaforme di robo advisor per completare le loro offerte esistenti. Alcune piattaforme offrono una combinazione di consulenza automatizzata e umana, un’alternativa con tariffe inferiori per i servizi di base e accesso a consigli su misura quando necessario.

Non c’è motivo per non scegliere una di queste piattaforme ibride, ma è comunque importante confrontare i servizi che offrono con quelli di cui hai bisogno ora e di cui avrai bisogno in futuro.

Quali tipi di commissioni addebitano i consulenti?

I consulenti finanziari addebitano i loro clienti in diversi modi. In generale, i broker-dealer addebitano una commissione, i consulenti ei gestori patrimoniali addebitano una commissione in base al valore totale delle tue attività e i pianificatori finanziari addebitano una tariffa oraria. Ma, in realtà, è probabile che ti venga addebitata una combinazione di quanto sopra.

Le tariffe variano in base a diversi fattori, ma quanto segue ti darà un’idea approssimativa di quanto probabilmente pagherai per diversi tipi di consulenti:

• I Robo Advisor in genere addebitano dallo 0,2 allo 0,6% del valore del tuo account ogni anno, sebbene potrebbe esserci anche una commissione minima.
• I consulenti online / ibridi addebitano dallo 0,5 all’1%, con una commissione minima di circa $ 1000 all’anno. Per i servizi aggiuntivi, pagherai una tariffa fissa.
• I consulenti tradizionali in genere addebitano ovunque dallo 0,5% al ​​2%, a seconda delle dimensioni di un account.
• Se un pianificatore finanziario non ti addebita una commissione annuale, probabilmente ti addebiterà da $ 1000 a $ 3000 per un piano finanziario o da $ 200 a $ 500 l’ora.

Ricorda che i prodotti finanziari possono incorrere in commissioni di gestione aggiuntive e potresti pagare una commissione al momento dell’acquisto.

Molto spesso le tipologie di commissioni che inizialmente appaiono molto elevate non sono in realtà le più costose. Ad esempio, qualcuno potrebbe addebitare $ 2.000 per redigere un piano finanziario che sembra molto. In realtà, le commissioni e le tariffe orarie potrebbero sommarsi rapidamente.

Esecuzione di due diligence su Advisor

Dopo aver identificato un consulente o un elenco ristretto di consulenti, sarà necessario eseguire un po ‘di due diligence. In definitiva, l’integrità di un consulente è più importante di qualsiasi altra cosa.

Prima ancora di parlare con un consulente, dovresti fare quante più ricerche possibili. Se il tuo consulente ha sede negli Stati Uniti, puoi controllare il suo Modulo ADV sul seguente sito web: adviserinfo.sec.gov. Questo modulo ti mostrerà come il consulente addebita i propri clienti, la storia della loro azienda e qualsiasi comportamento scorretto di cui sono stati accusati. Alcuni stati hanno anche un’autorità di regolamentazione locale che fornisce informazioni simili.

Puoi anche visualizzare le pagine dei social media del consulente per vedere se i suoi servizi sono stati esaminati o commentati da altri clienti. Ovviamente, anche i riferimenti personali sono utili, ma non dovresti limitarti ai riferimenti all’interno della tua rete.

Anche il tuo primo incontro con un potenziale consulente farà parte del tuo processo di due diligence. Poni loro quante più domande possibile e prendi nota delle domande, ti fanno. È importante che tu vada d’accordo e sia in grado di comunicare facilmente. Altrettanto importante è che un consulente sia sinceramente interessato alla tua situazione attuale e alle tue aspirazioni e non semplicemente a “spuntare le caselle”.

Conclusione

La scelta di un consulente è una delle decisioni più importanti che prenderai. In definitiva, vuoi creare una relazione a lungo termine con qualcuno che possa istruirti e consigliarti nelle varie fasi della tua vita. È qualcosa su cui dovresti prenderti del tempo e seguire un processo deliberato. Parla con alcuni consulenti diversi e pensaci prima di prendere una decisione finale.